要不要投？怎么參加？記者帶你嘗鮮體驗(yàn)

□蘇報(bào)記者戴曉剛

個人養(yǎng)老金來了。昨天，人力資源社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市或地區(qū)啟動實(shí)施。其中，蘇州成為江蘇省唯一入選的先行城市，蘇州多家商業(yè)銀行也表示已啟動個人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。

那么，個人養(yǎng)老金到底要不要投？如何開戶？怎么買最劃算？針對這些蘇州市民最關(guān)心的問題，記者進(jìn)行了采訪，并第一時間體驗(yàn)了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，為你揭開個人養(yǎng)老金的神秘面紗。

每年最高能繳12000元，讓退休生活多份保障

對個人來說，個人養(yǎng)老金是個人為后期養(yǎng)老規(guī)劃做的資金儲備，能夠讓自己到退休時多一份保障。工商銀行蘇州分行個金部陳經(jīng)理向記者介紹，目前，我國養(yǎng)老保險體系共有三大支柱，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱就是個人養(yǎng)老金。通俗地說，第一支柱就是國家給錢養(yǎng)老，第二支柱就是單位給錢養(yǎng)老，第三支柱就是自己攢錢養(yǎng)老。

個人養(yǎng)老金的一個顯著特點(diǎn)就是自愿繳納，而不是強(qiáng)制性的。其次是有繳納金額上限的，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，可以按月、分次或者按年度一次性繳納，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，到了第二年就會重新計(jì)算。

此外，個人養(yǎng)老金繳費(fèi)之后，它的支取需要滿足一定條件。根據(jù)《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形，經(jīng)核準(zhǔn)后，可按月、分次或者一次性領(lǐng)取，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不能更改。

參加個人養(yǎng)老金還有一個好處，就是資產(chǎn)的保值增值和?？顚Ｓ?，參加人可將個人養(yǎng)老金資金賬戶上的資金用于購買符合規(guī)定、運(yùn)用安全、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值增值的金融產(chǎn)品。興業(yè)銀行蘇州分行零售金融部副總經(jīng)理李陽表示，個人養(yǎng)老金賬戶屬于封閉積累，更有助于長期投資及?？顚Ｓ?。個人養(yǎng)老金是基本養(yǎng)老保險制度的有益補(bǔ)充，可讓廣大人民群眾有更大的自由度和選擇權(quán)，同時也是幫助我們進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄，能夠更好地保障未來老年生活需要。

一人一銀行一賬戶，線上開戶只需1分鐘

個人參與個人養(yǎng)老金，首先要在有個人養(yǎng)老金辦理資質(zhì)的商業(yè)銀行開立一個資金賬戶，開立后，就可以繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。陳經(jīng)理介紹，個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制，包括兩個賬戶：個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。

這兩者的區(qū)別是，個人養(yǎng)老金資金賬戶是銀行等渠道開立的，而個人養(yǎng)老金賬戶是在人社部開立的，兩個賬戶通過銀行系統(tǒng)和人社部系統(tǒng)對接后關(guān)聯(lián)到一起。兩個賬戶具有唯一性，且互相對應(yīng)。實(shí)際上，通過商業(yè)銀行就可以一次性開立這兩個賬戶。陳經(jīng)理介紹。

從昨天開始，蘇州已有多家商業(yè)銀行啟動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開戶。記者在某國有大行的手機(jī)App上，體驗(yàn)了整套開戶流程，非常便利。

打開該行手機(jī)App，個人養(yǎng)老金來啦的海報(bào)已處于手機(jī)App首頁。點(diǎn)進(jìn)去以后，首先可以看到立即開立個人養(yǎng)老金賬戶的提示和個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的簡介，繼續(xù)點(diǎn)擊，需要簽署一個個人養(yǎng)老金賬戶管理協(xié)議，然后上傳身份證正反面照片并人臉識別認(rèn)證。人臉識別通過后，綁定一張個人銀行卡，便開立成功。整個過程大約1分鐘。

需要注意的是，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，即只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶。不能在多家銀行分別開立資金賬戶。商業(yè)銀行對個人養(yǎng)老金資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

近日，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行名單也正式確定，包括工、農(nóng)、中、建、交、郵儲6家大型銀行，12家股份制銀行，以及5家城市商業(yè)銀行。具體來看，入選銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行6家大型銀行，中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行12家股份制銀行，以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行5家城市商業(yè)銀行。

投資產(chǎn)品已上線，買什么產(chǎn)品自己選

那么，通過個人養(yǎng)老金賬戶能買啥？在開戶成功后，除了可以資金轉(zhuǎn)入、查看余額，記者在個人養(yǎng)老金個人頁面看到了存款產(chǎn)品基金產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品等選項(xiàng)。

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品。

在個人養(yǎng)老金賬戶頁面，記者點(diǎn)開存款產(chǎn)品，有50元起存的3個月至5年定期存款，也可以選擇該行的專屬存款、特色存款。

在基金頁面，可以看到南方養(yǎng)老目標(biāo)日期2030三年持有混合發(fā)起（FOF）Y等眾多基金產(chǎn)品，起購金額最低1元，以中風(fēng)險產(chǎn)品為主。截至發(fā)稿，理財(cái)頁面則暫未開放，保險頁面則尚未上線。

根據(jù)中國證券投資基金業(yè)協(xié)會近期公布的個人養(yǎng)老金基金名錄，共有40家基金公司的共計(jì)129只基金產(chǎn)品入選基金名錄。

理財(cái)方面，目前共有11家銀行理財(cái)公司入選首批個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，包括工銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、建信理財(cái)、交銀理財(cái)、中郵理財(cái)、貝萊德建信理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)、信銀理財(cái)。理財(cái)產(chǎn)品名單則尚未發(fā)布。

此外，23日，首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單出爐，包含6家保險公司的7支專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

李陽表示：我們銀行會在監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，遴選優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老類產(chǎn)品，主要表現(xiàn)有三大特征：一是穩(wěn)健性：產(chǎn)品策略與表現(xiàn)需穩(wěn)定；二是長期性：產(chǎn)品及管理人考核均體現(xiàn)長期特征，例如基金要求考核周期不短于5年；三是普惠性：養(yǎng)老基金免收銷售服務(wù)費(fèi)，養(yǎng)老理財(cái)管理費(fèi)、托管費(fèi)優(yōu)惠，豁免銷售費(fèi)用等。

而具體投資什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定。業(yè)內(nèi)人士建議，未達(dá)退休年齡的年輕群體抗風(fēng)險能力較強(qiáng)，可以考慮以投資類的產(chǎn)品為主，獲取長期合理回報(bào)；而臨近退休或者已經(jīng)退休的群體，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類或者儲蓄類產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。

個人養(yǎng)老金能抵個稅，投資收益暫不征個稅

對于個人來說，自掏腰包購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，還有一個不得不提的好處，就是能夠享受稅收優(yōu)惠。

財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》顯示，自2022年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除。

根據(jù)測算，以每年足額繳納個人養(yǎng)老金12000元為例，如果某人的年收入在6萬元至9.6萬元，預(yù)計(jì)每年最多可免稅360元；年收入在9.6萬元至20.4萬元的，預(yù)計(jì)每年最多可免稅1200元；年收入在20.4萬元至36萬元的，預(yù)計(jì)每年最多可免稅2400元，以此類推。對于中高收入群體來說，享受的稅收優(yōu)惠更多。

此外，個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征個人所得稅，領(lǐng)取時，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個人所得稅。算上這部分延后納稅額，年收入在9.6萬元至20.4萬元之間，每年實(shí)際省稅約840元；年收入在20.4萬元至36萬元，每年實(shí)際省稅約2040元。