老人將房產抵押給保險公司，每月可領取一筆養老金，與此同時，仍可在自己的房子里養老。離開這個世界的時候，保險公司獲得抵押房產處分權，處分所得將優先用于償付養老保險相關費用。日前，銀保監會發布通知，決定在全國范圍內開展老年人住房反向抵押養老保險，即“以房養老”保險。此前，“以房養老”保險業務經過了4年試點，簽約主要集中在“北上廣”，作為試點之一的蘇州，至今沒有成功案例。“問的人多，真正要做的人少。”“以房養老”保險真正落地蘇州，為什么有點難?本報記者就此進行了詳細調查……
和“隔壁鄰居”上海人比，蘇州老人更傳統
劉阿爹(化名)今年65歲，家住姑蘇區雙塔街道，沒結婚，也沒有子女。近日，他開始考慮養老問題，便想通過社區找一名律師，與多位侄子、侄女簽一份贍養協議。“我名下有一套房，60多平方米，市值100多萬吧。”劉阿爹說，他生活能完全自理，每個月有4000多元的退休金，除了日常花銷還能存一點。“簽協議并不是要小輩承擔多少責任，而是想把奮斗了一輩子的東西傳下去。”劉阿爹說，他對小輩的要求就兩條：“有空來看看”、“重要場合必須到”。如果將來動不了了，他會考慮把房子租出去，用“租金+退休金”的方式入住養老機構。
既然想到了“租房養老”，劉阿爹會考慮“以房養老”保險嗎?
劉阿爹說，他聽說過，但暫時不會采用，主要是出于幾方面的考慮。“蘇州人比較傳統的，房子就是用來住、用來傳給小輩的，不大會想到抵押了換錢。”劉阿爹笑著說，只有到了山窮水盡，連看病吃飯都有困難，才有可能。如果單純想享受一把，吃幾頓大餐，出國旅游，就把房子抵押了，要被旁人笑是“倒頭光”(敗家子)了。再者就是，抵押過后，這個房子就不再“完整”了，等他過世之后，幾名小輩還要參與到同保險公司處分房產的過程中，他擔心會因此產生矛盾。“我考慮贍養協議，就是想在生前把這個事情安排好。”劉阿爹說，一家人最重要的是開開心心，若因這套房子引起了小輩的爭執，就太不值得了。
劉阿爹的想法說出了蘇州很多老年人的心聲。雙塔街道翠園社區對10位60-80歲年齡段的老人微調查顯示，有8位老人明確表示，會遵循傳統觀念，把房子留給子女或履行了多年贍養義務的親屬。僅有2位老人考慮抵押房子，但他們對“以房養老”保險和市場規范持觀望態度。
這項微調查也符合保險公司市場調研的情況。目前，全國范圍內僅幸福人壽一家推出了一款“以房養老”保險。幸福人壽蘇州分公司相關負責人表示，和“隔壁鄰居”上海老人相比，蘇州老人的觀念更為傳統。
有人想“吃螃蟹”困難重重
數據顯示，截至8月31日，“以房養老”在北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州等8個試點城市累計簽約214單(147戶)，累計承保149單(105戶)。蘇州目前開展情況總體上不太理想，咨詢的老人較多，說明有一定的市場需求，但真正采取行動的很少。8個試點城市中，蘇州也是唯一一個尚未落地的。
“去年曾有一戶孤老投保。”保險公司負責人告訴記者，老人擁有一套價值100多萬元的房產，但每月收入1000元左右，生活非常拮據。根據測算，老人投保后每月可領取3000多元，能較好地提高生活質量。然而，老人投保后，家里有人反對，老人最終選擇了退保。
除了“家人反對”，一些有意投保的老人，還有各式各樣的困難。保險公司負責人介紹稱，市區老年人口最多的是姑蘇區，很多老人擁有的是“房卡房”，而投保要求老人的房產必須是獨立產權，且是產權為70年商品房。有些情況是同子女共有產權，那就必須先進行產權變更。夫妻雙方都要在60~85歲，一方不符合要求也不行。再往細了說，有老人從沒辦過結婚證得補辦，因為怕麻煩，也打了退堂鼓。
更多的，還源于對“以房養老”這一新金融產品的不了解。房子價值是不是保險公司說了算?房子將來增值了怎么辦?萬一跌了會不會又要退還領到手的錢?要是拆遷了怎么辦……這些都是翠園社區在進行微調查時，老人普遍反映的問題。對此，保險公司負責人表示，房產評估由獨立的第三方承擔，保險公司全程不參與。老人在生存期間繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權直至去世。老人百年之后，其繼承人享有優先贖回權，可以選擇償還保險公司相關費用贖回房屋;如繼承人不選擇贖回，則保險公司對房產再進行處置，處置所得優先償還保險公司相關費用，如有剩余歸屬繼承人。
未來房價上漲部分保險公司不參與分享，全部歸屬老年人或其繼承人;若房價下跌也不影響養老金領取的額度。如果投保期間房子拆遷，老人有權在返還本金和利息的基礎上優先解除保險合同;拆遷后新分的房子，老人可以與保險公司重新簽訂新的合同。
有人覺得不夠吸引人要加“增值服務”
也有子女為父母考慮養老問題的。今年31歲的張女士育有一子，在她看來，父母的房子應該用來反哺他們的晚年生活。不過，現有的“以房養老”保險產品不夠吸引人。“只能說增加了收入，但父母更需要的是養老服務。”張女士說，在她看來，住房反向抵押最大的亮點是父母依舊可以自住，實現居家養老。如果能增加一些靠譜的養老服務，包括護理、保潔等等，打造成一個全方位的養老產品，或許市場反響會好一些。
“從國內外的情況來看，以房‘養老’都是一個小眾業務，有條件有需求并且有意識使用這種養老方式的人群比較少。”蘇州大學社會學院勞動與社會保障系副教授陳紅霞表示，受傳統觀念影響，愿意把未來的錢挪到今天來用的老人不多。更重要的是，除了現金，老人更多地會考慮子女的照顧、親情的慰藉。如果繼承人有反對意見，老人多半會考慮到臨終時需要有人陪伴，放棄這種養老方式。
不過，陳紅霞也表示，“以房養老”確實為孤寡、無子女、失獨等特定群體和剛性需求的老年人增加了一種養老選擇：通過把“死房子”變成“活錢”，增加資金來源和現金收入，能讓一部分低收入老年群體生活品質得到很大的改善。今年年初，“全面放開養老服務市場”明確被列為民政部2018年重點工作任務之一。7月，蘇州市政府印發了關于全面放開養老服務市場提升養老服務質量實施意見的通知，明確了要強化面向老年人的金融服務。鼓勵扶持現有金融機構業務向老齡金融領域延伸。建立并推廣老年人住房反向抵押養老保障制度，豐富養老保障方式，發揮保險業的風險和資金管理優勢，更好地參與養老服務業發展。
對此，陳紅霞建議，保險公司正在大力發展養老產業，在設計“以房養老”產品時，可以考慮將資源打通，多一些增值服務。“老年人不光想增加收入，對醫療健康、精神文化生活也有很大的需求。”
