保障161種疾病，累計賠付高達520萬，保費最低每年57.5元……”近日，接連幾則投放在朋友圈的保險廣告引起了市民趙女士的注意。她告訴記者，這類保險廣告大多是重疾、醫療險的組合險，并針對少兒特定重疾予以保額翻倍等保障。趙女士十分心動，但她又有些顧慮：如何給孩子配置保險才科學?網購保險靠譜嗎?

看廣告不夠，得看清條款

記者比價蘇州市場、互聯網多款少兒長期重疾險后發現，0歲男孩，基本保額50萬元，30年繳費，一年保費需2000~3000元，這和趙女士朋友圈中“保費最低57.5元”相去甚遠。為一探究竟，記者點擊視頻廣告后找到了該款保險的具體條款，發現57.5元對應的是最低保額1000元，若折換成基本保額50萬元，30年繳費，年保費為2875元，和大部分產品的價格定位是一致的。

“這則廣告有點打擦邊球的意思。”蘇州一名保險業內人士表示，最高保額和最低保額一起呈現，其實是想達到一個引流的目的，后臺對接的可能是保險自媒體公眾號，也可能是互聯網保險平臺有中介平臺與銷售平臺。該人士還提醒，一般來說，相等條件下多重賠付的保費要高于單次賠付的重疾險。保險定價都是經過精算的，重疾險、醫療險等都需要銀保監會審批，保障內容相近的產品，不可能出現數倍、數十倍的價格差異。消費者買保險產品不能光看廣告，而是要在詳細頁面仔細閱讀保險條款。

今年年初，銀保監會曾專門發布關于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示，廣大消費者要提高風險意識，通過正規渠道充分了解保障責任、保險金額、除外責任等重要產品信息，根據自身實際需求及風險承受能力選擇適當的保險產品。當前自媒體平臺門檻低、發布主體多、缺乏內容審核，消費者在接收此類非官方渠道發布的銷售信息時，應提高自我保護意識，避免沖動消費。

建議盡早給孩子配置商業保險

給孩子配置商業保險是否有必要?會不會是保險公司的套路?趙女士又陷入了這樣的矛盾。保險業內人士表示，廣告中“重疾+醫療”的保險配置值得參考，很多保險公司都有少兒重疾險，一般包括白血病、嚴重川崎病等，能最大限度降低少兒特定疾病給孩子帶來的風險。

記者從蘇州某保險公司了解到，從今年第三季度理賠簡報看，十大賠案中，有兩起是低齡兒童出險，一名男孩為5歲，另一名女嬰還不到1歲。該公司工作人員表示，5歲男孩因腎臟方面的惡性腫瘤獲賠金額最高，為60萬元。另一名女嬰出險時不到1歲，不幸確診為白血病，獲賠40萬元。

大數據顯示，40歲至59歲為重疾年齡高發期，占比高達70%，0至5歲小朋友僅占到2%左右。“不過，小朋友一旦確診重疾往往來勢洶洶，疾病類型惡性程度高”。該工作人員建議，家長應盡早為孩子配置好較為全面的商業保險。從上述兩起賠案看，家長都選擇了帶“惡性腫瘤保額翻倍”責任的重疾險產品，最終均獲得了基本保額2倍的賠付，能更加從容地為孩子進行治療。不過，男孩家長沒有為孩子配置醫療險，僅配置了附加意外險，后續治療只能依靠少兒醫保等途徑獲得支持，而女嬰家長還給孩子配置了“5年保證續保”的一年期醫療險，為后續相當長一段時間的治療減輕了經濟負擔。(蘇報融媒記者 孫佳樺)