□ 記者 陳珺璐

8月16日，江蘇銀保監局二級巡視員周盛武、副局長李金輝帶領相關業務處室以及保險行業協會負責人走進《政風熱線》直播間，就銀行存貸款、投保保險等問題在線回應群眾關切。

幫別人擔保后貸款逾期怎么辦

不久前，張先生收到一條來自濱海農商銀行的短信，稱其幫他人擔保的貸款已逾期，產生欠款超30萬元?！拔掖_實在2019年在這家銀行幫老同學簽過一個擔保文件，他當時說沒有任何風險。”收到短信后，張先生來到銀行查看貸款擔保文件。他驚訝地發現，文件里除最后一頁簽字是真的，其他關于張先生的個人信息全為虛構?！艾F在我的征信已是‘損失’狀態，但這種情況下我不應承擔還款責任?！睆埾壬f。

貸款擔保銀行要審核哪些要素？省農村信用聯合社業務管理部總經理闕正和介紹，在擔保人本人同意的前提下，銀行需驗證擔保人資信的征信條件和代償能力。對于張先生的困惑，鹽城銀保監分局此前已接到相關舉報，并按照銀保監會相關辦法流程進行受理和調查，目前調查已結束。通過走訪談話，鹽城銀保監分局發現雖然擔保人承認知情個人擔保行為，但銀行貸前調查確實不到位，鹽城銀保監分局已向濱海農商銀行下發監管意見書，要求其認真核實客戶資產信息，加強貸款資信調查，客觀反映客戶還款能力。鹽城銀保監分局副局長黃傳耀說：“擔保是否有效力還需通過司法途徑解決。如通過司法途徑確認擔保人需承擔法律責任，擔保人可在還款后向銀行申請征信修復。”

對商業銀行信貸進行管理是銀保監局監管的重要內容之一，在周盛武看來，審慎是信貸管理的根本原則?！澳壳霸趯嶋H業務操作中，部分商業銀行存在不規范，沒有采取實地取證而是只依靠擔保人自身描述進行資信調查，目前我們已經對其進行問責?！敝苁⑽湟蔡嵝呀鹑谙M者在簽字擔保時務必審慎，擔保時不能感情用事，避免法律和經濟糾紛。

10年繳800萬元保險費是否合規

南京居民柳先生反映，他的岳父在兩年前于天安人壽保險公司江蘇分公司購買6份終身壽險，保費80萬元。由于是業務員上門推銷，當子女得知此事翻看保險合同才發現，一共要繳10年800萬元保費才算繳費期滿。但猶豫期已過，保險開始生效?！拔以栏负髞硪矄栠^業務員，之前繳納的80萬元到底是10年所有的保費還是頭年的保費。”在柳先生提供的電話錄音中，記者聽到業務員堅持認定，自己已跟公司做了內部申請，80萬元就是全部保費，后期不需再繳納。

江蘇銀保監局《關于深入推進人身保險銷售行為可回溯管理的通知》要求，江蘇境內的保險機構通過保險銷售從業人員、保險經紀從業人員向自然人銷售1年期以上人身保險產品的，應當對銷售的關鍵環節進行錄音錄像——銷售員需介紹銷售人員身份、介紹產品和核心內容、對免責條款進行提示和說明等。

柳先生岳父的保險是否存在“雙錄”？現在能否回溯查看？江蘇銀保監局人身險處處長金曉春回應，此案例中投保人可能采取線上投保，而目前對于線上銷售的保險產品，一般是通過電子痕跡以及最后的電子簽名來回溯確認，回溯痕跡至少保留5年?！氨O管部門對于保險還有銷售回訪規定，即一年期以上的保單要求對消費者進行回訪，查看消費者對繳費方式、重要保險條款是否已知情知曉，保險法嚴格禁止銷售人員對于消費者承諾保險合同之外的利益，一旦查實，我們將依據保險法相關規定對相關人員進行嚴肅處理。”金曉春提醒，購買保險時消費者應該充分了解自己的合同。老年人最好請子女幫助，或請銷售人員到家里進行詳細解讀，認真閱讀條款，明明白白購買保險。

提前還房貸為何需等待2個月

無錫經濟開發區居民劉先生反映，兩年半前，他向上海銀行借貸100多萬元用于買房，合同約定30年還清。最近劉先生準備將剩余的96萬元提前還清。今年5月，他向銀行提交申請流程，沒想到卻被告知需等待2個月，劉先生認為這是銀行故意設卡。

提前還貸要不要交違約金？“提前還款等待期”是否廣泛存在？記者探訪發現，雖然對此問題各家銀行答案并不相同，但不少貸款人都表示一面還貸款利息，一面將大額存款存在銀行里，這種“雙向損失”很憋屈。

“按揭貸款提前還貸是否需要支付違約金、支付多少一般在按揭貸款的借款合同有詳細的條款約定。銀行是否涉及違規，主要以具體的合同條款來進行判斷?！苯K銀保監局統信處副處長黃嫻萍介紹，對于節目中反映的“提前還款等待期”，他們需要結合具體情況來判斷?！耙坏┖藢嶃y行確實存在變相收費的不合規行為，作為監管部門會采取相應的監管措施。”黃嫻萍說，隨著線上渠道尤其是手機終端應用的普及，不少銀行可以通過掌上銀行辦理提前還貸。

周盛武表示，他們將立刻督促分局和相關的銀行保險機構針對機構服務中存在的瑕疵和不足做好和投訴人的對接，盡快推進后續處理落地落實，爭取給消費者一個滿意的答復，切實為消費者提供安全、便捷、貼心的金融服務。