新華社北京4月1日電(中國證券報記者彭揚)3月最后一天，央行就貸款利率重磅發(fā)聲!
中國人民銀行3月31日發(fā)布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。
圖片來源：中國人民銀行
日利率不應(yīng)比年化利率更明顯
公告表示，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。
記者注意到，當前部分貸款產(chǎn)品的信息仍是顯示日利率而非年利率。
“網(wǎng)上貸款有個潛規(guī)則是著重宣傳日息，年利率有時可能也會標注出來，但往往會用很小的字號，不容易被注意到，我當時就被日息迷惑了。”一位曾經(jīng)用過互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的金融消費者對記者表示。
比如，某外賣App借款產(chǎn)品的宣傳頁面也僅顯示“1000元用一天，利息最低0.3元”的介紹。
來源：某外賣App
記者在某銀行App上也發(fā)現(xiàn)，該行貸款產(chǎn)品在宣傳頁面只是顯示日利率0.025%起，并未明確標注年利率。
銀保監(jiān)會日前明確指出，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局課題組此前也強調(diào)，部分小貸產(chǎn)品給消費者展示的基本是日利率，換算為年化利率后，息費均高于銀行信用卡業(yè)務(wù)。
遏制金融機構(gòu)惡性競爭
此次公告是監(jiān)管部門強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措。消費金融專家蘇筱芮表示，“此前部分金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費者的正當權(quán)益，不利于消費金融市場的健康發(fā)展。”
蘇筱芮強調(diào)，監(jiān)管此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機構(gòu)利用不當宣傳的漏洞實施惡性競爭，也能夠保護金融消費者的知情權(quán)，長遠來看有利于促進消費金融市場的良性競爭。
值得一提的是，此次公告明確，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。
圖片來源：中國人民銀行
“近幾年，貸款市場亂象頻發(fā)，除了數(shù)據(jù)安全、暴力催收等，利率的標準不一、不透明等也是問題之一。”零壹研究院院長于百程表示，對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭議，有的采用是名義利率(APR)，有的采用內(nèi)部收益率(IRR)，一般來說，IRR的標準更加嚴格。后續(xù)，在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對于利率的關(guān)注和對比性會更強，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品會受到比較大的影響。
蘇筱芮表示，公告標注了IRR方式來計算成本，并給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統(tǒng)一貸款利率的計算方式，也為機構(gòu)在后續(xù)實踐中提供有效參照。
另外，公告稱，從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
業(yè)內(nèi)專家也提醒，為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺或成監(jiān)管“洼地”，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款業(yè)務(wù)來源十分多樣化，后續(xù)是否能夠依規(guī)執(zhí)行仍有待考量。
