(來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng) □記者 房文彬)

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布2021年9月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度保證保險(xiǎn)原保費(fèi)收入389億元，同比下降29.87%。《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這一項(xiàng)指標(biāo)自2021年1月起連續(xù)下滑。在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“負(fù)增長(zhǎng)”時(shí)段，險(xiǎn)企是否具有經(jīng)營(yíng)好融資性信用保證保險(xiǎn)的能力？如何更好修煉內(nèi)功，讓融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好地服務(wù)小微企業(yè)？

近年來，市場(chǎng)中、特別是個(gè)人和小微企業(yè)主對(duì)“增信、融資”存在迫切需求，使得融資性信用保證保險(xiǎn)這種通過險(xiǎn)企為投保人的信貸行為提供履約保障的險(xiǎn)種逐漸為公眾所知曉，并迎來快速發(fā)展。然而，由于部分險(xiǎn)企前期粗放經(jīng)營(yíng)、缺乏風(fēng)控管理等原因，融資性信用保證保險(xiǎn)發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)的問題，無可避免地給行業(yè)上了一課。

業(yè)內(nèi)專家表示，融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在較高經(jīng)營(yíng)門檻，受經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)景氣度的影響較大，如果不具備多維風(fēng)控能力、資本基礎(chǔ)和積極的業(yè)務(wù)創(chuàng)新迭代能力，貿(mào)然進(jìn)入市場(chǎng)，與管理粗放的外部平臺(tái)合作，將在信用風(fēng)險(xiǎn)上行時(shí)難以承受賠付壓力，威脅金融體系穩(wěn)定。

融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下一步，路在何方？

應(yīng)該說，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，練好內(nèi)功、規(guī)范發(fā)展是核心。一方面，信用保證保險(xiǎn)的作用是值得肯定的，憑借增信助貸的特質(zhì)，信用保證保險(xiǎn)在幫助小微企業(yè)獲得融資解決資金缺口方面發(fā)揮著不可替代的作用。另一方面，行業(yè)如果想要做好信用保證保險(xiǎn)，苦練內(nèi)功、做好風(fēng)控、平衡收益更是必不可少。

對(duì)于融資性信用保證保險(xiǎn)而言，客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信、簽約、放款、支付、用途跟蹤、代償回收等的全流程都涉及風(fēng)險(xiǎn)管理，建立數(shù)字化和趨向智能化的風(fēng)控系統(tǒng)將是融資信保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的核心要?jiǎng)?wù)。

一些實(shí)踐已證明，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有能力在發(fā)揮好信用保證保險(xiǎn)扶持小微作用的同時(shí)，做好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。來自平安產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，該公司信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)18.59億元，扭虧為盈；綜合成本率88.2%，同比下降37.4個(gè)百分點(diǎn)。此外，2021年上半年，眾安保險(xiǎn)的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入23.79億元，同比大增166.11%。

“適逢‘十四五’規(guī)劃開局之年，小微企業(yè)是國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，對(duì)于擴(kuò)大就業(yè)、改善民生具有重要意義。然而小微企業(yè)往往具有明顯的脆弱性，由于受到資金、技術(shù)等方面影響，制約了自身發(fā)展壯大，融資難就是其中一個(gè)突出問題。”中國(guó)金融智庫(kù)特邀研究員、央廣財(cái)經(jīng)特約評(píng)論員、華中科技大學(xué)兼職教授余豐慧表示，目前，發(fā)展普惠金融、緩解中小微企業(yè)融資困境成為各金融機(jī)構(gòu)發(fā)力重點(diǎn)。一方面從需求端來看，信用保證保險(xiǎn)可通過增信，提升貸款可獲得性，滿足小微貸款需求；從供給端來看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該類險(xiǎn)種，一定程度上幫助稀釋社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，不少險(xiǎn)企通過“保險(xiǎn)+”等綜合服務(wù)方式，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在普惠金融中的保障作用。2020年4月人民銀行在其發(fā)布的《信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的針對(duì)性和有效性報(bào)告》中稱，小微貸款規(guī)模將持續(xù)較快增長(zhǎng)。小微作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要載體，融資規(guī)模仍有很大缺口，信用保證保險(xiǎn)是支持小微企業(yè)發(fā)展、普惠金融滲透毛細(xì)血管的有力工具。

平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理馬永豐說：“小微活，則經(jīng)濟(jì)興。發(fā)揮保證保險(xiǎn)融資增信功能，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，紓解小微資金壓力，進(jìn)一步降低小微融資成本是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要路徑。普惠金融的路肯定會(huì)越走越寬，越走越好。在符合監(jiān)管導(dǎo)向、滿足市場(chǎng)需求、風(fēng)控可控的前提下，平安產(chǎn)險(xiǎn)將繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并看好融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未來。”

在增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)控資源和風(fēng)控能力，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)以及對(duì)逆周期資本調(diào)節(jié)的力度和時(shí)效性后，我國(guó)的融資性信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好發(fā)揮在緩解小微企業(yè)融資難過程中的積極作用。