聊一聊保險(xiǎn)騙術(shù)這些事

電信詐騙，萬人唾棄。但萬人唾棄就能讓騙子放棄詐騙嗎?不，他們只是換了個(gè)新套路又來試探你了——這回，是借保險(xiǎn)之名。9月5日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期在全國部分地區(qū)，一些不法分子以保險(xiǎn)為名實(shí)施電信詐騙的案例呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者應(yīng)注意防范以保險(xiǎn)為名實(shí)施電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。就在前不久，蘇州地區(qū)多家保險(xiǎn)公司均已發(fā)出提醒：當(dāng)接到自稱保險(xiǎn)公司人員以理賠為名要求消費(fèi)者到銀行ATM機(jī)進(jìn)行操作時(shí)，請(qǐng)務(wù)必警惕，注意保護(hù)個(gè)人銀行賬戶信息。保險(xiǎn)公司正常理賠無須進(jìn)行銀行ATM機(jī)操作，支付理賠款只需要銀行賬號(hào)(卡號(hào))、戶名和開戶行等收款信息，不需要銀行賬戶密碼、信用卡有效期、信用卡背面的驗(yàn)證碼以及微信、支付寶支付密碼等支付驗(yàn)證信息。此外，清華大學(xué)的老師被電信詐騙1760萬的消息也讓大家著實(shí)吃驚了一把。本期，記者就整理了一些常見的跟保險(xiǎn)有關(guān)的騙術(shù)。

商報(bào)記者楊敏

PART1投保騙術(shù)要提防

保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)賣

某保險(xiǎn)公司的營銷員在產(chǎn)說會(huì)上將該公司產(chǎn)品“富貴花年金保險(xiǎn)”宣傳為“富貴理財(cái)協(xié)議金賬戶”。甚至，保險(xiǎn)公司代理人告知投保人接受公司電話回訪時(shí)只要回答“知道了、對(duì)的”，“不要問他問題”，“不要問他五年以后可不可以退，公司肯定讓你長存”，“這份合同就是你的存折，放在家里不要給任何人看”等。

【支招】將保險(xiǎn)說成理財(cái)產(chǎn)品，或是將保險(xiǎn)說成是類銀行定期存款，這是近年來保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)常見之話術(shù)。某些業(yè)務(wù)員偷梁換柱的主要目的是通過迎合客戶“重投資收益輕風(fēng)險(xiǎn)保障”的消費(fèi)心理，來達(dá)到圈保費(fèi)的目的。有已經(jīng)離開保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)代理人稱，加入公司之后，主管逼業(yè)務(wù)員要親戚朋友買保險(xiǎn)，要不就是自己掏錢請(qǐng)準(zhǔn)客戶參加產(chǎn)說會(huì)。產(chǎn)說會(huì)上成功銷售的產(chǎn)品代理人還可以額外獲得獎(jiǎng)金。

承兌收益還送禮

有營銷員在向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中承兌收益，并且銷售完成后向客戶手書“每年分紅大約5%左右存期十年，利息領(lǐng)到80歲，80歲另加滿期生存。”營銷員甚至還自行出資贈(zèng)送客戶彩電等禮品。這樣的案例并不少見。某保險(xiǎn)公司女客戶經(jīng)理為了討好客戶提高業(yè)績，購買了高檔禮品贈(zèng)送給客戶。然而，禮品送出去后客戶卻不買賬，該女客戶經(jīng)理透支兩張信用卡，刷了近40萬元，被警方抓獲并刑拘。

【支招】送禮品、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)十分普遍。不過，這些看似平常的促銷行為卻涉嫌違反了行業(yè)監(jiān)管規(guī)定。2009年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第116條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”。保監(jiān)會(huì)年初擬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)返券送禮現(xiàn)象放行，如贈(zèng)送與保險(xiǎn)直接相關(guān)的物品等，累計(jì)不得超過對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)的5%。仍不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所繳保費(fèi)。

回訪電話玩調(diào)包

購買過人身險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司在猶豫期內(nèi)必備的電話回訪環(huán)節(jié)一定不會(huì)陌生。但是，部分消費(fèi)者卻對(duì)此頗不以為然，將其認(rèn)為是保險(xiǎn)銷售騷擾而掛斷或是對(duì)其敷衍了事，草率回答，而這一輕視的做法往往會(huì)給自己帶來不必要的麻煩。這樣的案例也不少。2013年初，張女士在銀行購買了一份人身保險(xiǎn)，銷售人員提醒她會(huì)有保險(xiǎn)公司的回訪電話，要保持手機(jī)暢通，張女士也未放在心上。幾天后，張女士果然接到了保險(xiǎn)公司的回訪電話，她沒有仔細(xì)考慮便做出肯定回答。在張女士仔細(xì)閱讀條款后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品并不適合自己，便以自己對(duì)產(chǎn)品不了解為由申請(qǐng)退保。但是保險(xiǎn)公司提供的電話回訪錄音顯示，張女士對(duì)所購買保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容均已了解，若退保依據(jù)合同約定將損失30%保費(fèi)。無奈之下，張女士只得自己承擔(dān)解除合同的損失。這就是不重視保險(xiǎn)回訪惹的禍。

【支招】客戶新入保險(xiǎn)后，一般都會(huì)給予10天的“猶豫期”。保險(xiǎn)公司有責(zé)任在投保人猶豫期內(nèi)進(jìn)行電話回訪。投保人一旦發(fā)現(xiàn)不符合自己的購買意愿，投保人可以選擇猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。電話回訪本是保險(xiǎn)公司確保客戶投保利益的環(huán)節(jié)，卻被某些保險(xiǎn)銷售人員篡改隱瞞。

誘導(dǎo)投保人隱瞞病史

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)被要求如實(shí)填寫保單項(xiàng)目中的信息。在涉及投保人或被投保人的相關(guān)病史的時(shí)候，有的消費(fèi)者認(rèn)為是隱私緣故或擔(dān)心保險(xiǎn)不理賠而選擇隱瞞。當(dāng)然，還有一部分人害怕麻煩，跳過不寫。對(duì)真實(shí)情況的隱瞞，一方面來源于消費(fèi)者本身，還有保險(xiǎn)代理人不可推卸的責(zé)任。許多案例表明，一些保險(xiǎn)代理人為騙取保費(fèi)，誘導(dǎo)其填寫錯(cuò)誤的信息或者隱瞞真實(shí)情況。

【支招】在保險(xiǎn)條例中，如實(shí)告知非常重要，因?yàn)檫@和理賠直接掛鉤。如果投保人隱瞞病史，一經(jīng)查出，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任。在投保壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，可以以亞健康的標(biāo)準(zhǔn)投保，保險(xiǎn)公司會(huì)酌情對(duì)保費(fèi)進(jìn)行升高或調(diào)整。

PART2騙賠心理不可有

凌晨交通大案疑點(diǎn)重重

某日，平安產(chǎn)險(xiǎn)吳江支公司查勘員接到報(bào)案，一臺(tái)奔馳S300在吳江七都鎮(zhèn)撞擊公交站臺(tái)、行道樹及路燈桿后，沖下河坡，損失嚴(yán)重。

查勘員接案后立即與駕駛員聯(lián)系，得知事故發(fā)生在當(dāng)日凌晨，駕駛員現(xiàn)場(chǎng)向110報(bào)案，交警也進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘。可是，查勘員察覺到此案系深夜案件，非被保人駕駛車輛，現(xiàn)場(chǎng)未報(bào)保險(xiǎn)公司，疑點(diǎn)較多，隨即在微信工作群中通報(bào)了案情，調(diào)查崗程偉馬上介入案件。此次調(diào)查分兩路展開：查勘員約當(dāng)事駕駛員來到事故現(xiàn)場(chǎng)，核實(shí)事故經(jīng)過及行駛的路線，發(fā)現(xiàn)事故地點(diǎn)路面開闊，視線良好，駕駛員在車損非常嚴(yán)重的情況下卻未見傷痕;　調(diào)查崗到當(dāng)?shù)刂嘘?duì)進(jìn)行核實(shí)，發(fā)現(xiàn)相關(guān)酒精測(cè)試及調(diào)查報(bào)告未見異常。

當(dāng)天晚上，吳江支公司理賠部就此案進(jìn)行了小組討論，匯總了當(dāng)班查勘員的疑點(diǎn)及一些高風(fēng)險(xiǎn)因素后認(rèn)為本案調(diào)包可能性很大，第二天重案崗再次與交警進(jìn)行溝通，并分析了案件疑點(diǎn)。交警對(duì)此案件也非常重視，立即聯(lián)系了事故車主及當(dāng)事駕駛員進(jìn)行二次筆錄。在吳江支公司理賠人員和交警部門的強(qiáng)大攻勢(shì)以及部分有力證據(jù)面前，被保險(xiǎn)人最終迫于壓力，承認(rèn)本案系酒后駕駛找人頂包并簽具放棄索賠承諾，本案車損保守估計(jì)50萬。

偽造假案騙賠60萬元

被保險(xiǎn)人李某丈夫黎某向人保財(cái)險(xiǎn)專線報(bào)案稱，自己在廣西省梧州賀州市公會(huì)鎮(zhèn)水源壩附近，一臺(tái)挖掘機(jī)因意外跌入懸崖需施救，受損不詳。蘇州人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)即委托出險(xiǎn)地兄弟公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，由于出險(xiǎn)地理位置比較偏遠(yuǎn)且險(xiǎn)峻，施救難度較大，經(jīng)過多天施救后，客戶才提供了共計(jì)1222807.5元的損失清單。

蘇州人保財(cái)險(xiǎn)工作人員在通過多方了解案件情況后，很快就發(fā)現(xiàn)了案件的可疑點(diǎn)。據(jù)客戶所說，挖掘機(jī)施工時(shí)因路面塌陷側(cè)翻墜入懸崖，過后又受臺(tái)風(fēng)及暴雨的影響，無法進(jìn)行施救，當(dāng)時(shí)駕駛員跳車逃脫未受傷。但根據(jù)當(dāng)時(shí)客戶及當(dāng)?shù)匦值芄咎峁┑默F(xiàn)場(chǎng)照片來看，挖掘機(jī)靠駕駛室一側(cè)從50米左右的高處墜落地面，駕駛室嚴(yán)重變形。據(jù)此推論，司機(jī)從駕駛室內(nèi)逃脫可能性不大。經(jīng)過會(huì)商討論，蘇州人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)即派員趕赴出險(xiǎn)地進(jìn)行核實(shí)。

到達(dá)當(dāng)?shù)睾螅讣幚砣藛T立即與出險(xiǎn)地查勘員進(jìn)行溝通，從中得知從現(xiàn)場(chǎng)查勘至今未見出險(xiǎn)司機(jī)。在與市分公司有關(guān)部門多次電話溝通商榷調(diào)查方式、調(diào)查重點(diǎn)、設(shè)定問詢內(nèi)容后，處理人員隨即聯(lián)系客戶及司機(jī)分別做了兩份問詢內(nèi)容相同內(nèi)容的記錄。疑點(diǎn)很快就在筆錄中暴露了出來，當(dāng)被問及車主什么時(shí)候得知事故情況及雙方聯(lián)系時(shí)的電話號(hào)碼時(shí)，車主回答為：“施工現(xiàn)場(chǎng)的農(nóng)民工告知，農(nóng)民電話號(hào)碼未記錄。”然而，司機(jī)的回答卻是：“回家后和車主通電話的。用182的號(hào)碼打車主152的號(hào)碼。大概通話時(shí)間是晚上19至20點(diǎn)左右。”發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后，處理人員將兩份筆錄交給當(dāng)?shù)噩F(xiàn)場(chǎng)查勘員核實(shí)。據(jù)查勘員稱，客戶口述現(xiàn)場(chǎng)事故經(jīng)過時(shí)表示，車上當(dāng)時(shí)有兩人，一個(gè)是師傅，另一位為學(xué)徒，且學(xué)徒有受傷情況。但兩份查勘記錄中并沒有提到學(xué)徒的相關(guān)信息。隨后，市分公司工作人員與客戶當(dāng)面確認(rèn)，客戶否認(rèn)有學(xué)徒存在。當(dāng)理賠員約客戶到當(dāng)?shù)仉娫捦ㄓ嵐緦⑺緳C(jī)筆錄中提到兩個(gè)電話號(hào)碼的通話記錄打印一份并交公司核對(duì)時(shí)，客戶支支吾吾，在營業(yè)廳門口不愿進(jìn)入，也無法將本案中所有疑點(diǎn)解釋清楚。

經(jīng)過蘇州人保財(cái)險(xiǎn)工作人員一下午的開導(dǎo)和勸誡，在強(qiáng)大的心理攻勢(shì)和嚴(yán)重的法律后果面前，被保險(xiǎn)人最終放棄索賠，并承認(rèn)實(shí)際駕駛員為未獲得操作資格的學(xué)徒。，并在查勘記錄上寫下了“此次事故自行修理無需保險(xiǎn)公司理賠”。自此，在查勘員兩個(gè)多月反復(fù)推敲、偵查下，這期跨省欺詐案件終于水落石出，避免了60萬的理賠損失。