短期消費型重疾險 真那么合算嗎?
網上那些重疾險幾百塊錢就能保障上百萬，網上那些重疾險幾百塊錢就能保障上百萬，而我們以往買的幾千上萬塊才能保障數十萬的重疾險是不是虧了的幾千上萬塊才能保障數十萬的重疾險是不是虧了??
□蘇報記者林沂
細心的人會發現，如今互聯網平臺上銷售的保險，不僅僅是只有車險、意外險了，越來越多的各類險種中，重疾險的出現無疑是引人注目的。保費低廉、保額巨大，短期消費型的重疾險看著頗為誘人，那么這類保險和傳統型重疾險，除了費用上的差別，還有什么區別?適合什么樣的人買?是不是真的合算?記者采訪了太平人壽保險有限公司蘇州分公司助理總經理曹磊和區域總監沈明敏，請他們來給大家講解一二。
短期消費型重疾險網絡銷售多
曹磊表示，當前網絡平臺銷售的重疾險，大多是短期消費型重疾險。目前，短期消費型重疾險主要是以一年期產品為主，保障也有一定的期限，相對于傳統重疾險來說，可以用比較少的保費來獲得保障，往往大家只需要千把塊甚至幾百塊，就能獲得上百萬的保障額度。但相對應的是，這一產品的保障期限也比較短，多在一年左右，市民需要在第二年另行購買。
曹磊告訴記者，這類產品的最早的形式是配套萬能險的附加重疾險，在這類“萬能+重疾”的保險組合中，投保人所交納的保費中有部分劃入保障賬戶，以作保障之用，剩下的才會進入投資賬戶進行投資理財。
如今，為順應投保人的需求，不少公司把原先的附加類險種變為短期消費型險種，由于保障范圍相對較小，責任簡單，也就成了網絡銷售的主力軍之一。
短期消費型和傳統重疾險究竟有什么不同?
沈明敏憑自己多年的從業經驗告訴記者，兩者首先的不同就體現在費率上。不是簡單的一個便宜一個貴，而是計費方式的不同。“短期消費型重疾險按自然費率計費，保費根據年齡的上升而上調，也就是說，如果你今年投保只要幾百，但并非說明明年你也只要這么多，后期保費上漲那是一定的。而傳統的重疾險看似好像不便宜，但采用均衡保費，就是保險公司核算出總體的保費然后除以繳納年數，每年交的都一樣。因此，從長期保障的目的來看，我認為傳統重疾險實際是更為劃算點。”他說。
從保障內容上看，短期消費型重疾險保障內容相比較窄，責任較為少，一般是全殘、重疾保障，重疾種類也大多局限在癌癥類或者保監會規定的25種必保險種，傳統重疾險則有重疾、輕癥、身故、全殘、滿期金等，重疾種類也要多得多，有的甚至多達上百種，甚至一些罕見疾病也包括在內，“畢竟保險保障的是萬一，罕見并不代表就不會發生。”
此外，他認為，短期消費型重疾險也存在續保問題，“健康險對被保人的健康要求比較高一些，今年符合核保條件未必明年也會符合，所以，短期消費型保險可能存在因身體健康問題導致不能持續購買的問題。傳統的健康險，只要購買時身體健康，在沒有發生重疾之前是保證續保的。尤其是保障范圍廣或者具有多次賠付的產品，往往一次理賠后，保費就中止繳納，
重疾險的部分保險責任終止，而保障的其他內容還在繼續，如現在不少重疾險將保障的范圍分為輕癥和重疾，輕癥賠付后，往往重疾部分還能繼續獲得保障，直到完成保險保障的全部內容，或者達到保障期限。”同時，短期消費型重疾險還存在年齡限制，達到一定年齡后就無法再購買，而此時，傳統重疾險卻依舊能享受到前期投保帶來的保障延續。
該買什么樣的重疾險因人而異
曹磊表示，短期消費型重疾險和傳統重疾險并不存在所謂明確的優劣之分，主要還是要看投保人的需求以及經濟情況、財務規劃而定。
他表示，短期消費型的重疾險更適合保費預算少，保障意識高的消費者，尤其適合對保險需求有明確理解、知道自己需要什么樣保險的人群，畢竟僅需支付低廉的保費就可購買到高額的保障，相反，如更看重保障全面性，又有一定經濟條件的消費者，可以選擇傳統重疾險。這類的保障往往更全面。“如果條件允許，購買傳統重疾險對客戶更有利。當年齡大了以后，自身面臨的疾病風險越來越高，而要想讓短期消費型重疾險達到重疾險同樣周全的保障效果，費率恐怕也是不低的，尤其是在60-70周歲前后，很多短期消費型重疾險已經不接受投保了。”因此，他認為，具備相當財務基礎的人群，可以將傳統重疾險作為長期財務規劃的重要組成部分來購買。
沈明敏認為如果在經濟條件許可的情況下，消費者可以將兩者結合起來投保，對于需要高保額的中青年人群來說，兩相結合是個比較理想的選擇，可以在相對低廉的保費下獲得較高的收益。
曹磊提醒，如果經濟條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫療費開支導致家庭資產的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險是合理的支出。目前看來， 左右的保額購買商業健康險20萬-30萬元比較合適。當然，如果有條件，30萬以上的大病額度也是必要的。
沈明敏還補充提醒，消費者在決定投保重疾險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫投保單。如果相關情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。最后，最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，單相應落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。往往會引起糾紛。
