商業(yè)養(yǎng)老來“幫忙”!

當(dāng)你老了，誰”來照顧你?國家給上基本養(yǎng)老保險，企業(yè)給交年金，“我們自己該干點啥?這不，政策來了，國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求擴大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險產(chǎn)品靠譜嗎?優(yōu)惠政策啥時候?qū)嵤?去哪購買產(chǎn)品?記者就此采訪權(quán)威部門和專家，解答關(guān)切。

為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險?

意見提出明確目標(biāo)：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔(dān)者。

養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險呢?這要從我國面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢說起。

國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國60歲及以上人口達2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%。根據(jù)民政部門預(yù)計，2020年60歲及以上老年人口將達2.55億人左右。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡，基本養(yǎng)老保險“一支柱”獨大，財政壓力也很大，第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長態(tài)勢，商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱的重要組成部分，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

“商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業(yè)養(yǎng)老方式。”保監(jiān)會副主席黃洪說，既能為一支柱“補缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財政壓力，也能為二支柱“補短板”，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。

商業(yè)養(yǎng)老保險會有哪些選擇?

如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險計劃?未來能得到多大的保障?靠譜的保險產(chǎn)品有多少?

在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說，如果從30歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，每個月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險金?

保監(jiān)會算了一筆賬，假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。通過精算，一個月可以領(lǐng)到2746元，如果他活到85歲，總共可以領(lǐng)到82.4萬元。保險金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。

第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇網(wǎng)資深顧問王佳敏說，常有客戶咨詢，退休后長年需要照料，但退休金卻不夠護理費，有沒有合適的保險產(chǎn)品?

有!意見“說”了，商業(yè)保險機構(gòu)要發(fā)展長期護理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性的商業(yè)保險。目前長期護理保險已在多地試點，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康復(fù)和護理的人群，對他們的各種費用給予保險補償。

全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”，但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺保”狀態(tài)，保險能做什么?意見這樣“說”，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給。

稅延養(yǎng)老險啥時候試點?

商業(yè)養(yǎng)老保險要發(fā)展，需要稅收等配套政策支持。意見明確，落實好國家支持現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，加快個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的意思就是，購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保費支出部分對應(yīng)的個人所得稅先不繳，等到領(lǐng)取養(yǎng)老金時再根據(jù)當(dāng)時的稅率繳稅。

據(jù)保險公司測算，同等收入情況下，越早購買稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，未來可省稅額越高;同等時間開始購買產(chǎn)品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

這一稅收優(yōu)惠業(yè)內(nèi)呼吁多年，此次意見也明確了2017年年底前啟動試點的時間表。

提到稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，就不能不提稅優(yōu)健康險。由于政策優(yōu)惠力度不足，個稅征繳方式制約等原因，意在以稅收優(yōu)惠吸引百姓的稅優(yōu)健康險出現(xiàn)“叫好不叫座”情況，老百姓投保意愿不強。

如何避免稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品出現(xiàn)類似問題?黃洪說，保監(jiān)會將爭取提升稅延額度，簡化操作流程，爭取擴大試點區(qū)域，讓盡可能多的老百姓、不同經(jīng)濟發(fā)展程度地區(qū)、不同類型投保主體都參與進來。

產(chǎn)品去哪買?

從哪里可以買到商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品?中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云說，保險業(yè)有7家專業(yè)的養(yǎng)老保險公司，它們可提供多樣化、個性化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

普通壽險公司也有一些成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。保險專業(yè)人士建議，老百姓要貨比三家，選擇實力較強的保險公司投保。

具體到此次意見明確的稅延養(yǎng)老險，則需要等試點政策出臺并確定了試點保險公司后，老百姓才會購買到相應(yīng)產(chǎn)品。

新華保險董事長兼CEO萬峰表示，保險公司在給客戶推薦保險產(chǎn)品時，需要了解客戶需求，是解決養(yǎng)老問題還是醫(yī)療保障不足問題，抑或是發(fā)生意外后的家庭生活問題，了解清楚之后才好向客戶推薦合適的產(chǎn)品。

慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞認(rèn)為，一方面保險公司要設(shè)計更符合市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，另一方面養(yǎng)老服務(wù)體系也需更加完善。在政策允許及安全穩(wěn)健的前提下，拓寬養(yǎng)老資金的投資渠道，提高養(yǎng)老資金的收益率，逐步建成科學(xué)的養(yǎng)老資金管理體系。