蘇寧銀行董事長黃金老在蘇商大會上發表主旨演講

8月9日，2017(第五屆)蘇商大會暨首屆產融家論壇在南京舉辦。蘇寧銀行董事長黃金老受邀出席并發表主旨演講，他表示作為本土知名企業，蘇寧打造出以蘇寧金融和蘇寧銀行為代表的新興金融業態，依托全新、先進且強大的金融科技力量，為江蘇實體經濟的發展提供全方位、多元化、便捷高效安全的普惠金融服務。

傳統金融服務滲透乏力 忽視多個行業和群體

在本次蘇商大會上，黃金老以《新金融、新科技服務江蘇實體經濟》為題發表演講。在談到新金融之前，他首先指出傳統金融服務在部分行業、部分群體中的滲透乏力，這主要表現在中小微企業、新興產業等行業以及農民、養殖戶、大學生、藍領等群體都被傳統金融忽視，金融覆蓋程度較低。

公開數據顯示，我國中小微企業約占中國企業總數的90%以上，是經濟活動中最具活力和創新力的群體。但是，小微企業在傳統金融機構獲得支持度較低。截至2017年二季度末，我國小微企業貸款余額為22.63萬億元，占全國金融機構貸款余額的比例僅為19.85%。江蘇更是如此，全省單戶授信規模在500萬以下的小微企業貸款余額僅占全部貸款余額的2.76%。

與此同時，與制造業、基建等傳統行業相比，文化娛樂、信息技術、教育、科研、居民服務等新興行業的金融支持力度嚴重不足。在江蘇，上述 5大新興行業的GDP和貸款余額占全部行業的比重分別為9.93%和1.56%，明顯可以看出金融對新興行業的支持力度較低。

而農民、養殖戶、大學生、藍領等群體都成為了“失落的人群”。截至2014年末，中國涉農金融機構累計機構數3566家，其中以村鎮為例，全國有1045個縣(市)核準設立，縣域覆蓋率為54.57%，雖有增長但仍有空白。從農村貸款、農戶貸款的增長情況看，貸款余額增速在持續放緩。

因為沒有持續盈利記錄，沒有可靠估值，金融機構又不認可抵押物，養殖戶出現嚴重融資難問題。以江蘇省為例，農林漁牧業的GDP和貸款余額占全部行業的比重嚴重不匹配，前者為6%，后者則為1.54%。

由于國家政策收緊、大學生征信缺少、傳統金融業務僵化，大學生群體同樣被傳統消費金融忽視。但大學生強烈的消費需求并沒有因為傳統消費金融的缺失而減少，艾瑞咨詢數據預測到2019年大學生消費金融交易規模將漲至2394.5億元。這反而導致不斷被壓抑的需求在得到互聯網消費金融的疏導時爆發式釋放出來，甚至異化出校園裸貸等非法形式。

藍領消費金融市場空間巨大，數據顯示，潛在市場規模可達萬億元，預計在2019年將增長至1.7萬億元。但由于藍領人群流動性大，很少有征信記錄和社保記錄，因此傳統銀行等金融機構主要服務白領客戶，不服務藍領人群，導致這一人群貸款服務覆蓋率非常低。根據艾瑞咨詢的報告，2015年中國藍領消費金融市場放款總量約為100億，只覆蓋潛在市場1.1%左右。

黃金老還指出，目前，江蘇省金融業的主體仍然是銀行業，銀行融資發達，網貸等新金融業態發展明顯落后。數據顯示，江蘇法人銀行達140家，而體現新金融業態的僅有1家消費金融公司。截至2016年底，江蘇省網貸余額375.49億元，明顯低于北上廣浙等省市。此外，江蘇省傳統金融存在典型的融資成本過高的現象。在各省市的人民幣貸款總額中，江蘇省執行基準利率上浮的貸款所占比重明顯高于其他省市，2015年這一比重達到72.8%。

金融科技為解決實際問題而來 新金融已興起

“金融科技，不是噱頭，而是為解決實際問題而來。”黃金老認為，金融科技可以解決安全、風險、成本、機構間可信、服務效率、普惠金融的一系列基礎問題。

比如，生物特征識別可以增強遠程核身的可靠性，從而增強金融交易風險防控能力;大數據風控解決傳統金融抗風險能力低問題，提升資產安全;區塊鏈驅動金融互聯網自動化、可信、扁平化，助力防范金融領域的道德風險;人工智能和智能營銷可降低傳統金融服務的運營成本，等等。

以蘇寧金融為例，去年交易量超過5000億元，今年提出萬億目標，成績的迅速發展，建立在強大而先進的風控水平之上。蘇寧金融自主研發的大數據實時風控，覆蓋事前、事中、事后，通過基于會員的位置信息、社交信息、身份信息、電商信息、財務信息等數據庫注重事前反欺詐防范，通過神經網絡主動分析團伙欺詐，可對每秒5000筆交易進行快速風判，每筆交易100ms內完成風判和處置決策。2016年，該系統為1.3億蘇寧金融會員提供全流程、全業務的風險控制，保障了5000億元的交易安全，讓公司整體不良率保持在較低水平。

基于大數據等金融科技迅速發展的個人消費金融產品，正助力中國居民消費升級。當下，國內數千家互金公司在消費金融這一藍海進行博弈，形成了22家持牌消費金融公司、近200家專業分期公司、2500家左右P2P公司的市場格局，涌現了蘇寧金融、螞蟻金服等一大批典型代表，使用蘇寧任性付、任性貸及螞蟻花唄等成為了很多人購物首選付款方式。

“新興金融業態已興起。”黃金老進一步舉例闡述稱，產品眾籌上，圍繞科技類產品、農特產品和定制化發明產品等，面向眾多互聯網用戶透過預售或預訂等方式獲得資金，形成支撐產品生產或供給的低成本融資渠道。

小微貸上，隨著征信數據覆蓋范圍擴大和大數據風控技術完善，面向小微企業提供基于互聯網時代的信貸產品，緩解其“融資難、融資貴”困境。

供應鏈金融上，商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，實現一點接入，服務全國。各方參與的供應鏈金融服務，以其數據化和在線化優勢，為上下游企業提供信用支持，提升整個供應鏈資金利用效率，緩解資金壓力，擴大采購規模。

農村金融上，基于互聯網的金融機構通過與第三方專業農業平臺、第三方金融中介及核心農業企業等進行深度合作，以聯合貸款形式面向廣大農戶和農企提供信貸業務，其覆蓋面、滲透率、信貸比例等遠超傳統金融信貸業務。

蘇寧以新科技做新金融 打造服務實體經濟樣本

作為江蘇本土知名企業，蘇寧從江蘇起家，目前已經形成商業、地產、金融、文創、體育、投資六大產業協同發展的格局，2016年以3502.88億元的年營業收入位居中國民營企業500強第二名。今年7月20日，《財富》雜志公布2017年全球財富500強榜單，蘇寧云商首次躋身并位列485位。

“蘇寧以新科技做新金融，積極為江蘇實體經濟的發展服務，以打造樣板典范。”黃金老說，蘇寧金融服務，基于蘇寧的商業形態發展而來，依托蘇寧體系內30多萬家供應商及其上下游商戶、2億多消費者需要貸款與結算服務，蘇寧的供應鏈金融、消費金融、保險和支付服務順勢而起。

定位為一家以O2O融合發展為特色的金融科技公司，蘇寧金融積極踐行“綜合金融服務、惠及社會大眾”服務宗旨，依托場景化和數據化兩大發展特點，獲客成本低、資金成本低、平臺風險低，為廣大消費者和中小微企業提供綜合化金融服務，致力于中國普惠金融與廉價金融的實現。

在供應鏈金融上，蘇寧金融發揮蘇寧生態圈優勢，找準核心客戶在應收賬款、存貨、預付款等環節痛點，重點打造了蘇寧云貸“+”系列特色產品、服務，提供痛點環節及全產業鏈綜合解決方案，打響蘇寧供應鏈金融品牌。截至2016年底，蘇寧云貸“+”系列累計貸款投放量近550億元，單日最高投放達1229筆。

在小微金融上，蘇寧金融則重點打造了“小B商戶”系列貸款產品，圍繞核心客戶，基于平臺、數據、物流、品牌、產品等核心資源，對上下游及其服務商提供融資或融資組合，貸款期限靈活，利率低于同檔互聯網金融產品，努力解決小微企業融資難、融資貴問題。

“實現廉價金融，降低互聯網融資成本最為迫切。”黃金老表示，互聯網金融節約網點、機具、人工、風控等一系列成本，且具有廣覆蓋的優勢，使普惠金融與廉價金融的融合成為可能。

更值得關注的是，2017年6月16日，蘇寧銀行在南京宣告開業，這標志著全國第一家020銀行、江蘇省首家民營銀行正式誕生。蘇寧銀行定位為“科技驅動的O2O銀行”，堅持“科技密集、知識密集、風控嚴密、低成本運營”的經營理念，科技元素將貫穿業務全流程、全渠道、全管理，將通過線上線下融合的O2O模式，依托蘇寧銀行APP、蘇寧金融APP、蘇寧易購等其他線上渠道和營業部等進行布局。

黃金老介紹，蘇寧銀行將聚焦于供應鏈金融、消費金融、微小商戶金融和產品銷售平臺四大核心業務，一方面要做服務實業、服務中小微企業發展的領先力量，另一方面發展金融科技和普惠金融，通過差異化的經營、特色化的服務打造金融新生態。“在三到五年內，蘇寧銀行將力爭成為江蘇地區普惠金融客群最多、Fintech應用最多的新銀行。”