近日，北京、深圳等地監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布通知或風(fēng)險(xiǎn)警示，要求轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等問(wèn)題進(jìn)行自查。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些地方，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款經(jīng)過(guò)層層包裝，違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。在一個(gè)樓盤(pán)，記者稱(chēng)湊首付有點(diǎn)難度，中介干脆地說(shuō)：“只要不超過(guò)100萬(wàn)元，我們來(lái)幫你搞定。”
A
數(shù)據(jù)披露：
居民新增消費(fèi)貸款增速驚人
近期，一組金融數(shù)據(jù)刺激了金融市場(chǎng)。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，今年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。
與此同時(shí)，上市銀行的半年報(bào)紛紛披露，消費(fèi)貸款增速驚人。如截至6月末，平安銀行消費(fèi)金融貸款余額達(dá)2770.90億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長(zhǎng)255.49%;建設(shè)銀行消費(fèi)貸款余額今年上半年激增830.37億元，較去年末增長(zhǎng)110.66%;光大銀行消費(fèi)貸款余額為3723.62億元，上半年新增540.91億元，較去年末增長(zhǎng)了17%。
短期新增消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，這些錢(qián)去哪兒了呢?記者注意到，近期，多地監(jiān)管部門(mén)發(fā)出通知或風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)性貸款等違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
9月5日，北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布通知，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。9月8日，北京市住房建設(shè)委員會(huì)下發(fā)通知，要求中介機(jī)構(gòu)對(duì)近三個(gè)月本機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)展自查。中國(guó)人民銀行深圳市中心支行近日也發(fā)出金融風(fēng)險(xiǎn)提示，明確提出要加強(qiáng)個(gè)人其他消費(fèi)貸款管理，并要求從發(fā)文之日起執(zhí)行。
有金融監(jiān)管部門(mén)人士對(duì)記者表示，早在2010年，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布通知，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買(mǎi)住房。此后，銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)陸續(xù)多次發(fā)布相關(guān)通知，強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)貸款的管理。
B
記者暗訪：
消費(fèi)貸穿各種“馬甲”流向樓市
記者在多個(gè)城市調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸款穿上各種“馬甲”流向樓市。
——房地產(chǎn)中介牽線搭橋，以“房抵貸”和第三方中轉(zhuǎn)的方式，套取貸款用于購(gòu)房。
在上海市閔行區(qū)的一家大型房產(chǎn)中介的門(mén)店，中介人員聽(tīng)說(shuō)記者湊首付有點(diǎn)難度后，直接說(shuō)“只要不超過(guò)100萬(wàn)元，我們來(lái)幫你搞定”。
隨后，該中介人員詳細(xì)地介紹了操作流程——一種是進(jìn)征信系統(tǒng)的，需要有房產(chǎn)等做抵押，年化利率6%-7%，這種貸款可以直接打入個(gè)人賬戶;另一種是無(wú)抵押，現(xiàn)在國(guó)家不讓錢(qián)直接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，得找第三方來(lái)讓貸款中轉(zhuǎn)一下。但這種要收1-2個(gè)點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，利率也是6%-7%。“我們跟銀行都是有合作的，以上2種方式都可以做到30年。”
——金融中介幫助辦理大額信用卡違規(guī)套現(xiàn)。
記者在位于上海市浦東新區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司咨詢得知，該公司可以代辦部分銀行信用卡，從而貸款套現(xiàn)。“只要有身份證，就可以貸款。你沒(méi)工作、沒(méi)社保我們也可以幫你包裝。你只要交點(diǎn)中介費(fèi)。”該公司工作人員表示，“找我們能辦大額信用卡，50萬(wàn)至60萬(wàn)元都能提現(xiàn)，去干什么，銀行根本不會(huì)管。”
“監(jiān)管要求個(gè)人消費(fèi)貸款必須專(zhuān)款專(zhuān)用，但挪作他用的情況很多。”一家國(guó)有銀行個(gè)人金融部人士指出，30萬(wàn)元以上的個(gè)貸是銀行將貸款直接付給合同約定用途的借款人交易對(duì)象，30萬(wàn)元以下自主支付。有些中介公司幫忙提供虛假的貸款用途材料，消費(fèi)貸“挪作他用”很難被銀行察覺(jué)。
C
一家之言：
控制房?jī)r(jià)漲幅
降低看漲預(yù)期
記者采訪了解到，有的銀行由于消費(fèi)貸的貸后管理問(wèn)題，已經(jīng)暫停了部分消費(fèi)貸款產(chǎn)品，目前僅對(duì)存量客戶提供純信用無(wú)抵押的消費(fèi)貸款。
財(cái)經(jīng)評(píng)論員莫開(kāi)偉指出，消費(fèi)貸等非房貸資金變相流入樓市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)暴露，會(huì)造成相當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn);還有部分消費(fèi)貸款是由P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金穿透而來(lái)的，其間不少游離于現(xiàn)有監(jiān)管體系的視野之外，潛藏并易誘發(fā)較大金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“銀行這幾年受利率市場(chǎng)化沖擊，利差收入減少，而個(gè)人消費(fèi)貸款相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)低、利率高，對(duì)銀行有著巨大的吸引力。對(duì)消費(fèi)貸款的真實(shí)資金用途存在‘睜一只眼閉一只眼’的問(wèn)題。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出。
某民營(yíng)銀行總行行長(zhǎng)告訴記者，消費(fèi)貸進(jìn)入樓市確實(shí)起到了加杠桿的作用。居民在房?jī)r(jià)上漲預(yù)期下，急于借錢(qián)入市。只有多措并舉扭轉(zhuǎn)居民的單方看漲預(yù)期，才能真正堵住樓市的“配資”通道。
莫開(kāi)偉表示，遏制消費(fèi)貸款違規(guī)流入樓市，要靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立靈敏、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制，建立信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管精準(zhǔn)有力。
