都說這是一個最美的時代，特別在“大眾創業，萬眾創新”的政策鼓舞之下，很多人認為屬于創業者的時代到了。

馬云曾說創業是一場長跑，有時你必須要學會跪著才能生存下去。創業難，融資更難，尤其對于小微企業，如何及時的、安全的、有尊嚴的獲得融資，成為橫亙在眾多小微企業前進路上的巨石。

在近日舉行的鳳凰WEMONEY峰會上，包括金融機構、互金協會、行業專家以及螞蟻金服、人人貸、房互網、淺橙科技等金融科技公司組成了金融矩陣，站在新金融從普到惠的視角，共同探討了普惠金融的突破與創新。

針對小微企業的融資難題，房互網的聯合創始人侯宇翔的分享值得參考。

小微企業融資的四座大山：難、慢、貴、險

據侯宇翔介紹，占全國98%的小微企業貢獻了60%的GDP，卻有一大部分小微企業死在崛起的前夜，這里面很大的原因就是資金鏈的斷裂。

紅衣教主周鴻祎曾在融資困境中說過，融資和時間的關系就像是兩軍搶山頭，誰不要命先爬上去，就可以架起機槍橫掃對方。

由于小微企業信用缺失、財務信息不透明、償還能力難以彰顯等，很難從銀行等金融機構拿到貸款。小微企業拿不到銀行貸款，要繼續擴大再生產，要么內生式積累，要么被迫民間借貸。

銀行的放款利率雖低，但審核條件嚴格、流程繁冗、抵押物的折扣率高，出于對資產質量和風險收益的考慮，易受到宏觀調控、壓縮貸款規模的影響而具有很大的不確定性。即使獲得放款，1-3個月的放款周期也難以滿足企業的應急需求。

現狀是小微企業絕大部分的需求，并不是在中國的主流銀行滿足的，它們只占銀行貸款余額的24%。侯宇翔說，“小微企業是很難風控的，很難以低成本方式覆蓋風險，所以銀行不愿意做。”

“從小微企業主來說，2015年以前沒有特別好的選擇，他們要么很幸運的被銀行服務到了，要么只能去民間借貸，去民間借貸沒有任何的風險定價，必須以5-10倍的價格簽署非常多的不平等條約來獲得這個資金。”

即使承擔著高利率和高風險，這種民間的抵押貸在2015年以前仍然成為了小微企業獲得經營資金的主戰場。

民間金融市場雖然放款速度快，但30%的平均年化利率往往讓艱難生存的小微企業雪上加霜，并且存在各種安全隱患，對于小微企業主來說，通過民間借貸融資無非是從一個生死劫進入另一個生死劫。

小微企業融資面臨四座大山：融資難、融資慢、融資貴和融資險，怎么辦?

破局：科技創新重塑小微企業融資格局

多年服務于小微企業主融資，侯宇翔對他們的痛點深有體會，“短期的資金周轉對小微企業的傷害，就像跑馬拉松，如果跑得特別快，沒有辦法及時補水的話，腎臟會受到嚴重打擊，甚至會造成永久性傷害。”

房互網把對小微企業主融資痛點的理解，轉化成科技創新驅動的房產抵押模式：“我們是一家解決中小企業經營融資需求的助貸平臺，通過輸出金融科技服務，拓寬金融機構的服務覆蓋率，提高合理融資需求的可獲得性，完成復雜金融業務從線下向線上遷徙的迭代，最終改善小微企業的融資環境。”

“從前端的獲客，到中間的風險識別，到風險控制流程，再到最后的資金對接，我們用科技力量，整體顛覆了幾十年以來民間金融在銀行中的概念。”

房互網把傳統意義上認為非常復雜的、難以數據化和程序化的房抵貸業務，切割成工廠流水線般的標準化體系，可以低成本、高效的完成助貸業務，最快融資時間可以縮短到48小時以內。

解決了融資慢的問題，還要解決融資難的問題：和風控流程設計思路同樣重要的是執行，整個執行的設計思路是不考驗人性，通過系統去實現各個環節之間的相互制約、交叉驗證，最終實現內控。

在會后的媒體采訪中，侯宇翔分享了一個案例，“我們曾經服務過一個做海外代購的店主，常年去米蘭買設計師設計的服裝來國內賣，他沒有稅也沒有流水，在銀行也沒有征信記錄，因為太新興、太小眾了，銀行無法評判，經過我們的評判最終貸到了錢。”

風控和內控保障了平臺運營的安全性，房互網把低風險的房產債權接入多家銀行、信托、保險、證券等持牌金融機構資金，為小微企業主獲得高效、低利率的融資提供了更多可能。

侯宇翔對房互網目前的風控效果表示滿意，“我們整個逾期率不超過千分之一，45天以上的壞賬率是零。我們用上萬個風控的點形成的風控系統，最終獲得了多家金融機構的認可。”

到今年上半年，房互網已服務了近萬名小微企業主，累計助貸金額超過140億元。截至目前，業務覆蓋全國10大城市，除北上廣深之外，南京、蘇州、廈門、武漢、成都、天津等也已陸續開展業務。

攜手金融機構，打造從普到惠

金融科技發展到今天，經歷了喧囂、陣痛與洗牌，正在蓄積更大的勢能，席卷更大的浪潮。

房互網踐行的普惠金融，簡言之，就是人人可得，惠及大眾。

房互網用科技的力量重塑了小微企業融資的模式，不但讓金融機構能夠更準確的、低成本的衡量小微企業風險情況;而且讓小微企業主能以更低的成本來獲得企業持續經營的救命資金。

在與金融機構的合作中，房互網承擔的是金融機構的“OED+OEM”工廠的角色：通過科技手段降低傳統金融的獲客成本，提高風控效率，實現產品的持續迭代。

侯宇翔介紹說，“金融機構把我們當做觸達客戶最真實信息、感知房抵貸最新市場變化、滿足客戶群體自下而上的渠道，我們會告訴他們什么樣的產品才能滿足現在的市場需求、才是合理的，我們提供的是一條龍服務，最終達到與金融機構雙贏的結果。”

目前，房互網已與京東金融、北京信托、中航信托、長安保險等眾多金融機構達成了深度合作。

對于小微企業主來講，房互網不但幫助小微企業主實現了融資更容易、更快速、更安全，也讓收費更透明，“我們不是用有限資金獲取最高利益的、沒有品牌的民間的機構;而是是服務于銀行等持牌金融機構，有自己的專業化的團隊，重視自己品牌的、基本幾乎是無限資金的、專業化服務于房抵貸的機構。”

國家工商數據顯示，到今年7月底，中國小微企業名錄收錄的小微企業已達7300余萬，每個小型企業能帶動7到8人就業，每戶個體工商戶帶動2.9人就業。小微企業影響著中國數億人口的生存與發展。

侯宇翔表示，“未來我們將繼續通過科技力量，幫助小微企業主獲得經營所需的大額授信，讓每個人都能夠公平的享受社會金融資源。”