有句話叫“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這話在不同的語境下肯定有對有錯，譬如很多人就是術(shù)業(yè)有專攻一樣賺大錢，并不是說不理財(cái)就必然沒錢。但是，有一點(diǎn)可以確認(rèn)，那就是誰都希望自己的財(cái)產(chǎn)增值，都不想有風(fēng)險。想財(cái)產(chǎn)增值，就必須懂得理財(cái)，懂得規(guī)避風(fēng)險。過去，我們國家的理財(cái)品種很少，這財(cái)理起來也比較困難，所以有錢了大多數(shù)人都買房。如今，買房增值變得越來越困難了，但理財(cái)品種隨著金融投資體系的發(fā)展是越來越多了，所以選擇也就越來越多。如此，問題來了，投資者該如何趨利避害、規(guī)避風(fēng)險呢?下邊津奇就根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)談?wù)効捶ā?/p>

津奇認(rèn)為，理財(cái)應(yīng)遵循三個基本原則：

一、風(fēng)險第一。

投資，控制風(fēng)險是第一位的，因?yàn)閾p失本金補(bǔ)回來會更加困難。舉個簡單的例子，1塊錢虧5毛是虧50%，但要賺回虧了的50%在不增加本金的情況下要翻倍才行。所以，投資者在做投資的時候，一定要考慮風(fēng)險，而且必須把風(fēng)險放在首要位置。

如何控制風(fēng)險?這里邊有三個層面：一是風(fēng)險意識，這是時時刻刻都要有的，不能見利忘危。二是要分散風(fēng)險，即不將雞蛋放在一個籃子里，這樣一旦有個風(fēng)吹草動不會引發(fā)大的震動。三是個人的風(fēng)險承受能力，年齡越大抗風(fēng)險能力越弱，就要盡量規(guī)避風(fēng)險，風(fēng)險高的品種就要盡量回避;經(jīng)濟(jì)狀況越差的人抗風(fēng)險能力越弱，考慮到經(jīng)濟(jì)狀況一定要盡量考慮風(fēng)險對自己生活的影響，不要去賭。

二、收益率第二。

在投資市場，每個人都在追求利潤，所以高利潤也必然意味著高風(fēng)險。譬如，存款最安全，但存款收益率一般都會最低;銀行理財(cái)其次，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品一般年收益率都在5%左右;P2P理財(cái)普遍收益在10%左右，其安全性肯定比銀行存款和銀行理財(cái)風(fēng)向高，所以要看P2P平臺的安全性;股票型基金收益率在行情好的時候會很高，但行情不好的時候風(fēng)險也很高······總之，收益率越高，風(fēng)險必然也越高。

但是，既然是理財(cái)，肯定還是追求收益率的，所以作為一個理財(cái)投資者，還是要懂一些理財(cái)知識，要明白收益背后的風(fēng)險，然后盡量趨利避害。理財(cái)，知識與豐富、越專業(yè)，相應(yīng)獲得高收益的幾率越高，規(guī)避風(fēng)險的能力越強(qiáng)。

三、分配藝術(shù)第三。

常在河邊走，哪有不濕鞋?既然是投資理財(cái)，就沒有絕對不虧的道理。換句話說，就是風(fēng)險必然是存在的，理財(cái)總是會碰上的。如此一來，對投資者來說如何控制風(fēng)險就是最重要的了。

那么，該如何控制風(fēng)險?

控制風(fēng)險，對普通投資者來說，最重要的是充分認(rèn)識風(fēng)險，然后將投資分散，從而將風(fēng)險也分散。這樣，哪怕真的遇上風(fēng)險，也不會真的傷筋動骨。那么，如何分配呢?津奇的看法，應(yīng)從兩個層面上去分散風(fēng)險：

一是從品種上分散風(fēng)險，即根據(jù)自己的承受能力，將資產(chǎn)分散在不同的投資品種上;譬如，諸如銀行存款、國債這樣基本沒有風(fēng)險的產(chǎn)品在資產(chǎn)配比中占多少比例，諸如股票、股票型基金這種高風(fēng)險的品種應(yīng)該在自己的總資產(chǎn)中占多少比例，諸如銀行理財(cái)、P2P理財(cái)?shù)冗@種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該占多少比例，諸如貴金屬、收藏品的配比是多少?這個配比，客觀上誰都幫不了忙，只能根據(jù)自己的實(shí)際情況去考量，具體問題具體分析。

二是在時間上分散，即在一個或幾個理財(cái)品種上，一定要將理財(cái)產(chǎn)品的周期進(jìn)行分散，盡量分散在幾家的理財(cái)產(chǎn)品上。有了這樣的分散，如果一家、一個周期的某個品種出問題，就不會影響整個投資。

上述三原則后，我們再介紹一下當(dāng)前大眾可以參與的理財(cái)品種：

一、最高安全品種。

銀行存款、國債、貨幣型基金、債券型基金等產(chǎn)品是最安全的品種。其中這里只有活期存款有較好流動性(收益性太差，所以沒幾個人愿意長期有大量活期存款)，其它幾個品種流動性都很差，而且收益率不高。它們唯一的優(yōu)勢是安全。但是，對于理財(cái)來說，安全是最重要的，所以這些品種依然是投資者的重要選擇之一，也是必配之一。至于比例，根據(jù)自己抗風(fēng)險能力及收入情況進(jìn)行配置。抗風(fēng)險能力越強(qiáng)，收入越高，這種高安全品種的產(chǎn)品在資產(chǎn)所占比例會越低。

二、高安全品種。

銀行理財(cái)、保險理財(cái)、信托理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品總體都是安全性較高的品種，這些品種普遍收益率在5%左右，高很難高過2個點(diǎn)，低也不會低過2個點(diǎn)，比較多的情況是收益率在4—6%之間。這些品種總體來說風(fēng)險不會很大，相對收益也還算可以，對于不太懂理財(cái)?shù)娜藖碚f，這些也是必配的品種。只是，這里投資者要注意的是相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議條款，別搞不清楚買了不到期退出，那結(jié)果損失就大了。至于保險理財(cái)產(chǎn)品，往往退回本金需要很長時間，所以這也要注意。

三、較高安全品種。

較為安全的理財(cái)產(chǎn)品包括混合型基金、P2P理財(cái)、信托基金等，這些品種收益率普遍在8%到15%。高收益意味著高風(fēng)險，所以相比前兩類理財(cái)產(chǎn)品，這一類理財(cái)產(chǎn)品在擁有高收益的同時，風(fēng)險自然也會增加。

混合型基金一般在股市行情好的時候借股市之力有更好的收益，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過P2P、信托基金，但股市不好的時候也會出現(xiàn)負(fù)收益。總體而言，比股票型基金還是安全得多。至于信托基金，收益率在10%左右很正常，有時會更高，但風(fēng)險高低往往和信托具體品種有關(guān)，這需要投資者認(rèn)真甄別。

當(dāng)前較熱門的是P2P理財(cái)，最近問的人也比較多，就多說幾句。

P2P理財(cái)是一個理財(cái)新品種，它的出現(xiàn)是解決中小企業(yè)的短期融資問題，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)階段的需要。所以，中國政府對此非常支持和重視，P2P理財(cái)這兩年也如雨后春筍，發(fā)展非常蓬勃。但是，發(fā)展蓬勃是一方面，有些小的P2P平臺由于管理不規(guī)范，風(fēng)險控制不好，最終卷錢跑路的有，收攤關(guān)門的有。但哪怕如此，也不能打壓這個行業(yè)蓬勃發(fā)展的趨勢，這是市場需求決定的。所以，隨著市場的發(fā)展和規(guī)范，越來越多的好的P2P企業(yè)活了下來，其理財(cái)產(chǎn)品的年收益率普遍在10%左右。

對投資者來說，如何既能盡量安全獲利，又能將風(fēng)險降到最低呢?其實(shí)最重要的就是要把控如下六點(diǎn)：

1、看P2P平臺實(shí)力。

如何看實(shí)力?企業(yè)規(guī)模、注冊資金、經(jīng)營時間、管理規(guī)范程度、融資規(guī)模和歷史上的還款情況等。一般情況下，規(guī)模大、管理規(guī)范、經(jīng)營時間長、融資規(guī)模大、信譽(yù)度高的企業(yè)，其實(shí)力也會更強(qiáng)，投資它們安全性會更高。

2、看風(fēng)險控制能力。

P2P運(yùn)營最重要的就是風(fēng)險控制，所以平臺是否有風(fēng)險控制團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)是否專業(yè)，是否與更大的風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)合作等都是評判P2P平臺是否足夠安全的指標(biāo)。在國內(nèi)信用體系尚不完善的情況下，P2P平臺要對借款人進(jìn)行初審、面審、考察等一系列貸前審核，這種審核是否足夠?qū)I(yè)，或者是否有更加權(quán)威的渠道來對資金去向做掌控，都會評價的關(guān)鍵。如果風(fēng)控不好，一旦平臺壞賬多了，平臺無法墊付，就可能發(fā)生本金追不回的后果。

3、是否有擔(dān)保。

現(xiàn)在大型的P2P平臺都有擔(dān)保，但投資者還是要注意P2P平臺是否有擔(dān)保，同時還要看看擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力如何。有擔(dān)保且擔(dān)保公司實(shí)力強(qiáng)，投資者就能較為安全地投資。因?yàn)橛袚?dān)保公司，發(fā)放資金的審查會更嚴(yán)格，安全性也就會更高。現(xiàn)在不少P2P平臺至少對外說法上是保本金，這樣一般情況下各方面都穩(wěn)妥不會出現(xiàn)投資收不回的情況。

4、看運(yùn)作流程。

看相關(guān)平臺的資金是不是第三方托管，是不是資金流程透明化運(yùn)作。透明運(yùn)作，這樣可以保證資金的來龍去脈，相應(yīng)的風(fēng)險就更加可控，平臺的暗箱操作也就更少，相應(yīng)就更安全。

5、看是否有抵押物。

一方面看看產(chǎn)品是否有抵押物，抵押物是什么，相對來說房產(chǎn)、汽車等風(fēng)險會小一些。若出現(xiàn)不能還款的情況，相關(guān)抵押的房產(chǎn)等就能用來變賣以減少投資者損失。此外，還要看抵押率是多少，也就是債務(wù)與抵押物價值的百分比。看抵押率主要是防止抵押物不足以抵償債務(wù)。倘若不足，投資風(fēng)險就會增大，重復(fù)抵押的情況也要避免。

6、看運(yùn)作模式。

不同的P2P平臺相應(yīng)的運(yùn)作模式也有些差異，有些是分散投資模式，有些則是分期投資模式，各有優(yōu)勢，關(guān)鍵要看平臺的運(yùn)行情況。

綜合起來看，類似P2P這種有較高收益但風(fēng)險比前面品種大的投資品，投資者一定要分散投資，譬如分在不同的大型P2P理財(cái)平臺上，在同一平臺上分在不同的產(chǎn)品上，這樣可以盡量降低風(fēng)險。總體而言，P2P投資的一些平臺運(yùn)行得越來越成熟，值得試著關(guān)注一下。

四、較高風(fēng)險品種。

諸如開放式股票型基金、封閉式股票型基金、ETF基金等和股市行情相關(guān)較大的基金類產(chǎn)品，其風(fēng)險相對較高，如果行情好其收益水平也非常可觀，好的時候一年翻倍甚至更大也有可能，遇到熊市一年跌去一半也不稀罕。所以，購買這種品種，一定要知道當(dāng)時行情怎么樣，差不多了還要知道退出。譬如，現(xiàn)在牛市開始了，那么等賺得差不多的時候，就要贖回一些以降低風(fēng)險，而不是在越高的時候越追加投入。

五、高風(fēng)險品種。

高風(fēng)險品種的投資品包括股票、期貨、股指期貨、權(quán)證、外匯等，風(fēng)險都非常高，特別是諸如期貨、股指期貨、外匯這種高杠桿的產(chǎn)品更是如此，爆倉是分分鐘的事情。相對來說，股票在這些投資品種風(fēng)險還是較低的。

對于這些品種，股票、權(quán)證投資者是可以玩的，但一定要懂技術(shù)、懂股市本身的運(yùn)作規(guī)律、懂權(quán)證的規(guī)則，至少得把津奇的《黃金游戲》多看幾遍吧?過去幾年，根據(jù)戰(zhàn)友們的反饋，認(rèn)真、仔細(xì)研究拙作的戰(zhàn)友大多都有了在股市賺錢的能力，有了對股市的深刻理解。當(dāng)然，如果想增加股票市場的知識，還可以買一下考股票職業(yè)資格的教材來學(xué)一學(xué)，都能提升在股票市場的投資能力。

至于現(xiàn)貨、至于期貨、股指期貨、外匯等這些有杠桿的投資品，對于普通投資者是不建議玩，有較強(qiáng)風(fēng)險承受能力的投資者，也要控制規(guī)模。在控制規(guī)模的情況下玩，一定要熟悉相關(guān)品種的運(yùn)行規(guī)律，還要將風(fēng)險控制放在第一位。玩杠桿的炒作，控制倉位是重中之重，也是藝術(shù)。