去年9月，一場“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院舉辦，清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民在論壇上歸納了金融科技助力小微貸款發(fā)展的四大現(xiàn)有模式：一是以建設(shè)銀行為代表的大銀行模式;二是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行為代表的金融科技模式;三是以常熟銀行和泰隆銀行為代表的線下到線上模式;四是以飛貸金融科技為代表的賦能模式。
無論是成立了金融科技子公司的大銀行、誕生于互聯(lián)網(wǎng)巨頭生態(tài)內(nèi)的網(wǎng)商銀行、微眾銀行、百信銀行，還是起步于地緣商業(yè)模式的常熟銀行和泰隆銀行，無不是傳統(tǒng)金融體系內(nèi)的參賽者，與之相比，飛貸金融科技的模式和“陪練者”定位獨(dú)樹一幟，與擁有龐大資源池的巨頭以及出身“豪門”的金融科技公司相比，也顯得頗為“草根”，這讓飛貸金融科技模式具備了獨(dú)特的價(jià)值和借鑒意義。
唐俠曾將自己創(chuàng)辦的公司稱為“打群架出身的野孩子”，既不是出身豪門，也沒有現(xiàn)成資源可用，只能“自己在大江大海里學(xué)會游泳”。
實(shí)際上，“野孩子”飛貸金融科技的核心高管層近9成來自銀行，唐俠本人就曾在建行工作十余年，熟知銀行體系的痛點(diǎn)和需求。
2010年，唐俠以針對小微企業(yè)和個(gè)人融資需求的信貸工廠起步，圍繞小微金融持續(xù)迭代商業(yè)模式，先后經(jīng)歷了三次轉(zhuǎn)型，并于2017年確定了賦能B端持牌金融機(jī)構(gòu)，輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)的戰(zhàn)略，這是飛貸基于當(dāng)前市場環(huán)境，結(jié)合自身能力稟賦所做出的最佳選擇。
在C端信貸領(lǐng)域，飛貸并不具有資金優(yōu)勢，也不比互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有豐富的流量和用戶資源，業(yè)務(wù)規(guī)模存在天花板，但多年來打磨出的全流程線上的移動(dòng)信貸整體技術(shù)能力是飛貸與眾不同的競爭優(yōu)勢，從To C轉(zhuǎn)向To B，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，可以撬動(dòng)更大的市場。
“畢竟全國2000多家城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行(含農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行)以及信托、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)，幾乎都有金融科技方面的潛在需求。”唐俠對飛貸金融科技的市場空間很看好。
用時(shí)間和真金白銀打造技術(shù)壁壘
方向正確并不等于成功。談到與保險(xiǎn)公司的合作時(shí)，卜凡德曾說：“保險(xiǎn)公司非常慎重，對比了眾多家科技公司，做各種盡調(diào)，前前后后花了將近一年時(shí)間，才選擇了飛貸金融科技。”
轉(zhuǎn)型后的飛貸金融科技定位于科技助力持牌金融機(jī)構(gòu)，第一步自然是取得他們的信任，而這并非易事，特別是在保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域簽單頭部機(jī)構(gòu)，必須要有真材實(shí)料。
唐俠曾多次在公開場合提及，飛貸金融科技在過去的9年中持續(xù)投入了30多億元，在科技和風(fēng)控上積累了大量試錯(cuò)的經(jīng)驗(yàn)。
“我們的試錯(cuò)分為主動(dòng)試錯(cuò)和被動(dòng)試錯(cuò)兩種。” 卜凡德解釋說，“在公司發(fā)展初期，為了消除合作機(jī)構(gòu)的疑慮，在助貸業(yè)務(wù)的合作范圍內(nèi)，我們會主動(dòng)承擔(dān)業(yè)務(wù)損失，這是被動(dòng)試錯(cuò)。所謂主動(dòng)試錯(cuò)，舉例來說，我們開發(fā)了一個(gè)新的風(fēng)控模型，為了驗(yàn)證它的有效性，會放到正式的生產(chǎn)環(huán)境中去，模型的收益未知，會產(chǎn)生試錯(cuò)成本，我們會設(shè)定一個(gè)可控的損失值，在這個(gè)損失范圍內(nèi)分析并不斷優(yōu)化模型。”
“這樣的模型驗(yàn)證我們做了無數(shù)次，現(xiàn)在我們的評分矩陣有接近40個(gè)評分模型。” 卜凡德表示。
如今，飛貸金融科技的移動(dòng)信貸整體技術(shù)涵蓋“三大平臺六大服務(wù)”，其中，天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺經(jīng)多家合作銀行實(shí)測，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)近500億資產(chǎn)的規(guī)模化運(yùn)作，新增近千萬信貸用戶，且無一例被確認(rèn)身份欺詐，由其設(shè)計(jì)并輸出的隨借隨還產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)額度和定價(jià)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，獲得了極佳的用戶體驗(yàn)和認(rèn)可。
此外，神算移動(dòng)科技平臺、慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺也是“歷劫”而生，飛貸副總裁陳定瑋還曾將數(shù)據(jù)并發(fā)、數(shù)據(jù)庫、負(fù)載壓力形容為技術(shù)團(tuán)隊(duì)趟過的“三大坑”。
在此基礎(chǔ)上，飛貸金融科技面向賦能客戶提供移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)、品牌與營銷服務(wù)、核算與清算服務(wù)、風(fēng)控運(yùn)營服務(wù)、智能客戶運(yùn)營服務(wù)、經(jīng)營決策分析服務(wù)六大服務(wù)。
從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，對金融科技公司的選擇必須慎之又慎，一旦判斷失誤，沉沒成本不僅是資金，更是時(shí)間。謀求輸出的金融科技公司眾多，不乏頭頂巨頭光環(huán)者，要想打動(dòng)客戶，必須具備獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
卜凡德認(rèn)為，飛貸金融科技的核心競爭力在四個(gè)方面：一是輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)，其中模塊化組項(xiàng)多達(dá)300項(xiàng)，可以幫助合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從0到1的建設(shè)，也可以做菜單化、定制化輸出;二是與金融機(jī)構(gòu)合作項(xiàng)目累計(jì)已近500億金融資產(chǎn)，系統(tǒng)的完整性、穩(wěn)定性、安全性和風(fēng)控有效性得到了充分驗(yàn)證;三是飛貸金融科技發(fā)展的是通用型技術(shù)，不依賴于白名單等特定資源，對于中小金融機(jī)構(gòu)更加適用;四是明確“陪練”定位，通過聯(lián)合運(yùn)營幫助金融機(jī)構(gòu)做能力建設(shè)。
在收費(fèi)模式上，飛貸金融科技也放棄了傳統(tǒng)的前端收費(fèi)模式，采用和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合運(yùn)營以及按效果收費(fèi)的合作模式。也就是說，在前端僅就開發(fā)實(shí)施費(fèi)等投入收取成本費(fèi)用，后期形成安全穩(wěn)定資產(chǎn)之后，再按照合作的信貸資產(chǎn)余額的一定比例收取服務(wù)費(fèi)。 這樣的收費(fèi)模式下，金融機(jī)構(gòu)前期投入小、風(fēng)險(xiǎn)低，且隨著業(yè)務(wù)慢慢起量可以不斷觀察、調(diào)整，有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制及合規(guī)管理。
