2007年6月，國內第一家純信用無擔保網絡借貸平臺，同時也是第一家由工商部門批準獲得“金融信息服務”資質的互聯網金融（ITFIN）平臺拍拍貸成立，由此發端中國的網貸市場。

拍拍貸最初的理念是純線上模式運作，平臺本身不參與借款，而是進行信息匹配、工具支持和服務等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下自行設定，這也是網絡信用借貸平臺最原始的運作模式。

換言之，最初的網貸平臺作為互聯網金融創新的一種形式，主要商業模式就是通過移動互聯網來促進信息的流動與流通，通過快速的信息匹配來達成需求分析、風險評估和放貸規模等。

普華永道2016年3月的《消費金融：中國零售銀行的藍?！钒灼赋?，消費金融業務以小額、分散、大量為特點，領先的消費金融公司每天可以處理峰值上萬筆的申請，業務處理的標準化、集中化和自動化是業務模式可持續的基礎。

因此，當網貸業務在中國發展了十年后，網貸平臺作為互聯網平臺的重要性在與日俱增。根據普華永道2015年的調研，除了經濟因素（例如利率和手續費）或現存關系，借款人認為選擇金融機構最重要的原因是交易處理速度，其它看起來更先進的功能，如自動狀態更新、金融掃盲工具，實際上并沒有那么重要。 

然而，網貸業務在中國的十年之路卻由于巨大的經濟利益而走偏了方向。2017年5月，國家金融與發展實驗室發表了《四問金融消費者保護》一文，指出金融改革與創新不斷推進，社會公眾越來越廣泛地參與到現代金融活動之中，這在促使金融更加體現出經濟社會肌體“血液”功能的同時，也使風險與“陷阱”無處不在，由此更需要強調金融消費者保護。

就在2017年6月底，傳出拍拍貸身陷“砍頭息”爭議，借款2500元而到實際到賬只有2180元，12期(月)共計要還款2800多元，而相當一部分消費者反應借款之前平臺或客服沒有明確告知手續費、利息等。另一家馬上消費金融公司累計2017年6月底在21CN聚投訴平臺共接到相關投訴255件，僅11件解決。

特別是近期，關于馬上消費金融的投訴主要集中在放款慢的問題。此前在2017年3月底，馬上消費金融剛剛被央行重慶營業管理部發布今年首張行政處罰決定書，因違反征信業的相關條款被罰款39萬元。6月底出現的所謂不能“馬上消費金融”的現象，即類似有消費者反映6月6號下午申請審核秒過，合同簽后就一直顯示放款中，到6月17號也不到賬，后打客服催款也沒有到賬。

普華永道的消費金融白皮書指出，消費金融業務以小額、分散為原則，采取無擔保、無抵押的方式。同時也由于目標客群的信用意識偏低，造成消費金融貸款的壞賬率高于其它零售貸款，與大部分銀行較為穩健的風險策略不符。

因此，消費金融公司需要將貸款申請、審批流程細分為各個步驟，并對每個步驟進行標準化處理，定義控制點。在標準化的同時也需要考慮差異化，即對客戶和商戶進行分群處理，針對不同風險級別的客戶群體和不同合作模式的商戶群體定義差異化而又細分內部標準化的流程。

目前國內有領先的消費金融公司可以在幾分鐘之內完成貸款審批并反饋給客戶，審批流程的高度自動化是大規模運營所不可缺少的支撐能力。國內外消費金融業務的“信貸工廠”行業標桿已達到了70%以上的自動化審批率。

國家金融與發展實驗室的《中國消費金融創新報告》顯示，截至2016年中國消費金融市場規模接近6萬億元，如按20%的增速預計到2020年中國消費信貸規?；驅⒊^12萬億元。在巨大的市場利益面前，頭十年的網貸之路以線下代理銷售渠道為主，創造了可觀營收的同時也埋下了很多隱患。展望未來十年，網貸行業必須要轉到以科技創新為主的發展道路上。目前，國內外消費金融公司有部分改造原有銀行信貸系統（如桑坦德消費金融），部分是完全自主開發（如捷信消費金融），也有部分購買套裝信貸產品軟件進行修改（如北銀消費金融），其中基于自主開發的IT系統能夠取得很好的效果。

普華永道強調，消費金融業務潛力巨大，是我國發展零售信貸業務的風口，但其業態尚處逐漸成熟期，面臨諸多挑戰。消費金融公司需要提高風險意識，識別主要風險點，通過科技創新主動應對挑戰，化困難為機遇，創造先發優勢。