“網聯”殺入支付新戰局 誰的江湖?

據《新京報》

支付的戰場上將再迎來一位新的“大總管”，銀行卡支付業務歸銀聯，非銀行支付機構(俗稱“第三方支付機構”)網絡支付業務歸“網聯”。

近日，央行下發《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》要求，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過“網聯支付平臺”處理。

2017年的支付圈足夠熱鬧。一邊是微信、支付寶等第三方支付巨頭圍繞場景發力，帶動“無現金”的話題持續走熱;另一邊，推出標準二維碼后的銀聯也通過支付補貼、牽頭銀行與支付機構合作等方式，于移動支付領域加緊布局。

在移動支付領域支付寶、財付通“兩家獨大”的格局漸漸成型之時，“網聯”的逐漸落地，帶來新的想象空間。

即將來臨的“網聯”會對第三方支付機構產生何種影響?加緊“跑馬圈地”的銀聯怎么辦?用戶會因此受益嗎?

網聯

對消費者影響不明顯

在饑腸轆轆的中午，沒有現金的你去一家餐館用餐，飯后你可以用微信掃二維碼或支付寶掃二維碼支付。

如果支付寶等第三方支付機構接入“網聯”之后，你還是照常使用上述支付方式，在使用體驗上幾乎無差別。

那么，什么是網聯?網聯實行后，真正的差別在哪里呢?

根據央行支付結算司的定義，“網聯”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監管。

據北京大學金融與產業發展研究中心秘書長黃嵩介紹，目前以支付寶為代表的第三方支付，主要是支付寶賬戶系統內結算，繞開銀聯。因此，其客戶支付信息等數據，商業銀行和央行等均不掌握，這就產生了一定的風險，比如洗錢等。因此，央行推出網聯，支付寶等第三方支付機構接入網聯清算系統，央行便可以掌握客戶賬戶信息等。

“對于普通消費者而言，網聯的存在感比較低，從現有使用形式上不受影響。”黃嵩說。

黃嵩認為，“網聯”是第三方支付機構的清算平臺，就像銀行卡之間的結算通過銀聯一樣。在普通消費者幾乎感覺無差別時，其原來支付的客戶備付金的存管地點發生了變化。在網聯之前，備付金主要躺在支付寶賬戶上，而網聯實行之后，則有望(全部)劃歸央行存管。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼則說，“普通消費者關心這個干嗎?其實幾乎與普通消費者無關，你管它背后誰在清算呢”。

大支付機構

優勢抹平，利益受沖擊

3月底，“網聯”啟動試運行，外界對這個類似銀行卡支付領域銀聯的角色有了模糊印象。彼時，首批接入部分銀行和支付機構，其中第三方支付機構包括支付寶、財付通、百度錢包及京東金融旗下的網銀在線等。

首批機構接入之后，隨著6月份大中型支付機構業務切量啟動，“網聯”成型的腳步逐漸拉近。記者8日獲悉，百度錢包(百付寶)已接入網聯系統。螞蟻金服7日正式向網聯平臺切量，并積極參與并完成相關工作。騰訊此前稱，財付通已切至網聯平臺。

對于“網聯”的誕生，分析普遍認為會對支付巨頭和中小型支付機構帶來不同的影響。

北京大學市場與網絡經濟研究中心研究員陳永偉認為，相對大型的支付機構的利益可能會受到部分沖擊，但此前支付機構對用戶支付習慣的培養，網聯的出現對各巨頭利益能產生多少實際影響尚難判斷。

在董希淼看來，對于大型支付機構來說，在備付金利息收入方面減少。按照目前的政策，今年4月開始，第三方支付機構20%的備付金需轉存央行，那么，接入網聯之后，客戶備付金將全部接入央行存管，因此，減少了

中小型機構

節省成本，更多是利好

網聯的誕生給中小支付公司帶來的主要為積極影響。網聯的推出對于中小機構是好事，只要聯上網聯，等于把所有的銀行都聯上了。以前大機構已經跟所有的銀行簽署協議，在市場上占有絕對優勢，而中小機構是沒有這樣優勢的。

遷移至網聯平臺后，節約了新增直連銀行的成本，且抹平了與巨頭的支付體驗差異，更多的是利好。

“在清算方面，中小機構跟大機構處在同一起跑線上，是利好”。董希淼如是說。

一家小型支付機構負責人表示，過去與銀行談合作時，往往處于劣勢，有的銀行會區別對待小機構與大機構，小機構的支付成本更高，甚至有的銀行拒絕與小機構合作。如今，網聯推出后，小機構與大機構處在同一起跑線上，有了趕超的機會，帶來了發展新機遇。

根據艾瑞咨詢的《2017年第一季度第三方移動支付交易市場規模報告》，在移動支付市場份額上，支付寶的市場份額達到了54.0%，財付通市場份額達到了40.0%，其他眾多支付企業的市場份額之和為6.0%。

市場份額難以實現大突破，新技術卻層出不窮，目前也有更多的支付機構把目光落到了“聚合支付”(一個二維碼集合支付寶、財付通等通道)上。誰會成為“市場第三”有待觀察。